Laenud

Laenude maailm on kirju ja selleks, et leida endale sobivaim variant, on kõigepealt vaja end viia kurssi kõikide võimalustega, mida turg pakub. Alles seejärel on võimalik analüüsida võimalikke variante ja teha endale sobivaim valik. Üks osa laenudest on suuremad laenud, nagu näiteks eluasemelaen, mille võtmisest suure tõenäosusega keegi meist ei pääse. Lisaks on ka laenud, mida antakse väiksematele summadele ning meie tutvustame just neid laene:

  • Väikelaen on laen, mille puhul laenusumma ei ole suur ning selle tagasimakseperiood on pigem lühike. Väikelaen on ühtlasi ka vaba sihtotstarbega laen. Vaba sihtotstarve tähendab seda, et Sa võid teha laenuga ükskõik mida – alustada firmat, remontida oma kodu, minna reisile, maksta raviarveid või maksta millegi muu eest, mis sul vaja on.
  • Kiirlaen on üks väikelaenu alaliikidest. Nagu väikelaenu puhul, on ka kiirlaen vaba sihtotstarbega. Kiirlaenu aitab väikelaenust eristab see, et laenutaotlusprotsess on kiirem, mis tähendab seda, et Sa saad ka laenuraha kiiremini kätte. Reeglina pole vaja teha enamat, kui täita laenutaotlus, esimesel korral tuvastada ka oma isik ja seejärel oodata juba, et laenuraha arvele üle kantaks.
  • Autolaen on järgmine võimalus ja see jaguneb omakorda kaheks – laen juba olemasoleva auto tagatisel ning laen uue auto ostuks. Seejuures uue auto ostuks võib võtta laenu nii tagatisega kui ka ilma tagatiseta. Kui võtta laenu auto tagatisel, siis laenusumma on sõltuv auto väärtusest. Olenevalt laenuandjast, on määratud ülempiir ka auto vanusele.

Olenevalt sellest, milleks ja millist laenu sa soovid, leiad Sa kindlasti ülaltoodud kolmest variandist endale kõige sobivama.

Kuidas valida endale kõige sobivam laen?

Laenusid eristab lisaks muudele teguritele ka intressimäär. Õppelaenu intressimääraks on näiteks fikseeritud 5%, samas kui väikelaenu intressimäär võib jääda 13%-22% vahele ning kiirlaenul võib see veel kõrgem olla. Intressimäär ning laenuperiood on omavahel tugevalt seotud. Reeglina on intressimäär seda väiksem, mida pikem on laenuperiood. Muidugi, intressimäära mõjutavad ka muud tegurid, millega tasuks kindlasti arvestada:

  • Sinu varasem laenuajalugu
  • varasem kokkupuude antud laenuandjaga
  • laenusumma ja laenuperiood
  • laenuvõtja maksevõime
  • laenu tagatis, kuid see kehtib üksnes olukorras, kus laenu saamiseks oli ette nähtud tagatis

Kuigi erinevad finantsettevõtted pakuvad samanimelisi ja samatüübilisi laene, siis nende tingimused on sellegipoolest erinevad ja seetõttu on hoolimata laenu nimetusest vaja ka laenu sisule ja tingimustele tähelepanu pöörata. Juba see on üheks põhjuseks, miks Sa peaksid küsima pakkumisi erinevatelt firmadelt ja viima end kurssi sellega, mida kuskil pakutakse.

Kui palju ma peaksin korraga laenama?

Laenusumma suurus peaks sõltuma sellest, kui palju Sul on raha vaja ning kui palju raha Sa oled võimeline tagasi maksma. Rusikareegel, millega arvestada, võiks olla see, et laenusumma suuruseks vali nii palju kui vaja ning nii vähe, kui võimalik. Kui Sa üritad paika panna, kui palju Sa soovid laenata, siis lisaks vajalikule rahale arvesta ka intressiga, mis Sul on vaja hiljem tagasi maksta, et Sa kogemata üle oma võimete ei laenaks.

Ettevaatlik tuleks olla ka reklaami ohvriks langemisega, kus reklaamitakse laenusummat eriti soodsatel ja ahvatlevatel tingimustel, aga mis Sinu jaoks võib liiga suur olla. Mitte mingil juhul ei tasuks võtta suuremat laenu, kui Sul vaja on. Isegi kui Sa mõtled, et Sa võtad suurema laenu aga kulutad ainult nii palju raha, kui Sul vaja on, võib juhtuda ikkagi nii, et Sa kulutad ära kogu raha, mis sulle arvele kanti ja hiljem on Sul keeruline seda raha tagasi maksta, sest Sa tegelikult ei arvestanud nii suure laenusummaga. Pigem laena vähem, kui rohkem. See tähendab, et Sa kaitsed ka iseenda tulevikku võimalike probleemide eest.

Kust saab raha laenata?

Raha laenamiseks on erinevaid variante. Üheks ja vast ka enimkasutatud võimaluseks on laenata raha oma perelt või sõpradelt. Ühelt poolt tundub see ju lihtne – Sa saad küsida abi inimestelt, kes Sind teavad ja kes Sinust hoolivad ning kes annavad kindlasti endast parima, et Sind aidata. Samas on juba Eesti vanasõnad öelnud, et sõprust ei tohiks laenamisega ära rikkuda ja tihtipeale kipub just niimoodi minema. Lähedastelt raha laenates unustatakse ära kokkulepped ja tingimused, mis hiljem võib kurjasti kätte maksta. Järsku ei teata enam, kui palju peaks tagasi maksma, mis tingimustes kokku lepiti ning laenumaksed hakkavad hilinema, sest sõbrad ja pere ju ikka mõistavad. Kui aga perel ei ole võimalik Sulle laenu anda või Sa ei soovi perelt laenu võtta, siis õnneks on olemas ka teisi võimalusi. Eesti finantsturule on sisenenud uusi tegijaid, mis tähendab, et ei pea piirduma üksnes traditsiooniliste pankadega. Finantsettevõtteid on igasuguseid ning kindlasti leiad endale sobiva lahenduse. Kui Sa eelistad suuri finantsettevõtteid vältida, tasuks mõelda neile ettevõtetele, kes pakuvad vahendusteenust ehk, kes viivad kokku investorid, kes soovivad oma raha investeerida ning inimesed, kes soovivad raha laenata.

Laenu konsolideerimine

Laenu konsolideerimine ehk laenude refinantseerimine tähendab kallimate laenude ennetähtaegset tasumist ühe ning soodsama laenu abil. Veelgi lihtsamalt öeldes tähendab see seda, et näiteks, kui Sul on praegu viis erinevat laenu, siis Sa võtad ühe laenu, mille abil Sa saad tagasi maksta antud viis laenu ja seejärel pead keskenduma ainult selle ühe laenu tagasimaksmisele. Muidugi ei tasuks hakata kõiki laene esimese hooga konsolideerima, vaid tuleks valida, milliste laenude korral seda lähenemist kasutada. Laenu refinantseerimine on hea valik olukorras, kus Sul on juba erinevad kiirlaenud, SMS-laenud ja krediitkaardi laenud, mille intressimäär on märkimisväärselt kõrge. Järgmine küsimus on aga ka see, et millist laenu tasub konsolideerimiseks võtta. Kui Sa võtad laenude katteks lihtsalt uue kõrge intressimääraga laenu, siis sellisel juhul ei ole Sa tegelikult mõistlikku otsust teinud. Laenu refinantseerimine on kõige mõistlikum mõne pikaajalisema laenuga. Pikaajalise laenu intress on teiste laenudega võrreldes madalam, kuid murekohaks võib osutuda see, et pikaajalise ja suure laenu saamiseks on vajalik ka tagatist. Kui tagatiseks sobilik kinnisvara puudub, ei tähenda see siiski koheselt, et refinantseerimine oleks võimatu. Ka võimalikult pikaks perioodiks võetav väikelaen võib hädast välja aidata ning tähendada kokkuhoidu.

Kui see tundub liiga keeruline, siis tegelikult ei ole vaja konsolideerimist karta, vaid kui Sa oled end konsolideerimisega kurssi viinud, võib see tunduda kõige parema valikuga. Mis aga võiks olla veel laenu konsolideerimise eelisteks?

  • kokkuhoid, sest uue ja pikemaks ajaks võetud laenu intressimäär võib olla madalam, kui teistel laenudel, mis teeb laenu odavamaks.
  • kokkuhoid ka ajaliselt, sest selle asemel, et mõelda mitmete erinevate laenumaksete tasumisele, on sul vaja mõelda ainult ühele laenumaksele.
  • pikem laenuperiood tähendab enamjaolt ka madalamat kuumakset, nii et kui Sul on ajutiselt probleeme kõrgemate laenumaksete tasumisega, siis konsolideerimine aitab Sul laenumaksetega paremini toime tulla ja seda selliselt, et Sa oma kuueelarvet täiesti lõhki ei aja.

Veel olulist infot laenamise kohta

Laenamist tuleks võtta tõsiselt ning enne seda, kui Sa laenulepingule alla kirjutad, on hea end kurssi viia sellega, kuidas laenud üleüldiselt töötavad. Mida rohkem Sa laenudest tead, seda turvalisem on Sul laenu võtta ning seda väiksem on võimalus, et Sa satud võlakeerisesse. Teadmised laenumaailma kohta aitavad Sul teada, millal laenu võtta ning veelgi olulisem – millal laenuvõtmist vältida.                                                                                         

Kui Sa laenad, siis on Sul vaja tagasi maksta laen ning lisaks ka intress. Lisaks võib laenuga kaasneda tasusid, mis teadmisteta inimesel ehk kahe silma vahele jäävad. Laenu võtmisel on enamjaolt vaja maksta ka lepingutasu. Juhul kui Sa jääd maksetega hiljaks, on Sul vaja tasuda ka viivist ja muid viivise tagasinõudmisega seotud kulusid. Kui peaks aga juhtuma, et Sa saad laenu varem tagasi maksta, siis olenevalt sõlmitud lepingust pead Sa selle eest ka lisa maksma. Kui Sa oled aga teinud targa valiku ning otsustanud laenu kasuks, mis lubab ennetähtaegset laenu tasumist ilma lisatasudeta, siis pole mingit probleemi võlg varem tagasi maksta.

Laenumakse ja laenu lisatasud

Just nimelt lisatasud ja nende tundmine on võti laenude olemuse mõistmise juurde. Laenude mõistmine aitab Sul aga teada, millist laenu valida ja millist laenu vältida. Muidugi võib laenutasude mõistmine olla pisut keerulisem, sest mitmed laenuandjad ei ole ka huvitatud sellest, et laenu maksumus nende kodulehel selgelt välja toodud oleks. Lepingut sõlmides on kõige olulisemad tingimused aga tihtipeale väikeses kirjas ning kui Sind takka kiirustatakse või kui Sa ise väga närvis ja mures oled, on lihtne nende lugemine vahele jätta.

Hoolimata aga sellest mida laenuandjad teevad, on see Sinu vastutus, et Sa teaksid, millega Sa nõustus ja millele Sa alla kirjutad. Seetõttu tuleks Sul alati võtta aega, et end tingimuste ja laenunõuetega kurssi viia. Isegi juhul, kui see tähendab laenulepingu mitmekordset ülelugemist ja laenunõustajalt pidevat nõuküsimist, on tegu vajaliku asjaga ning Sul peab olema julgust ja enesekindlust, et seda teha.

Suurema osa laenude jaoks toimivad väga hästi ka erinevad laenukalkulaatorid, mis toovad selgelt välja laenu intressimäära ning ka makstava intressi. Erinevaid numbreid sisestades saad sa selge ülevaate, kuidas sellised asjad nagu laenuperiood ja intressimäär laenu kogumaksumust muudavad ning esmapilgul soodsa diilina tundunud laen ei pruugi seda mitte olla. Laenu kogumaksumus ei ole midagi, mida Sa tahaksid kõrvale heita ja mõelda, et küll Sa tulevikus sellega tegeled. See, mis otsuseid Sa teed praegu ja siin, mõjutava väga palju ka Sinu tulevikku ja seetõttu tasuks võtta pigem rohkem aega nüüd ja säästa aja- ning närvikulu mõne aasta pärast.

Laenu tagasimaksmine

Kui Sa hakkad ühel hetkel laenu tagasi maksma, võid Sa märgata, et laenumakse koosneb justkui kahest osast. Arusaadavalt võib see veidike segadust tekitada ja seda eriti siis, kui algne laen sai võetud kiirustades ja Sa ei jõudnud end laenutingimustega ning kokkulepetega täiesti kurssi viia. Summa, mida Sa tagasi maksad, koosneb tegelikult kahest osast: osa maksest on mõeldud laenu põhiosa tagasimaksmisest ja osa maksest on mõeldud intressi maksmiseks. Laenudel on alati olemas ka kindel laenuperiood. Kui eluasemelaenude periood jääb 25-30 aasta vahele, siis on laene, mille periood võib olla mõnest kuust paari aastani. Või siis näiteks krediitkaardid! Iseenesest on ju ka krediitkaart laen – Sa kasutad kellegi teise raha ning ühel hetkel on selle pealt vaja ka intressi tasuda. Ainus erinevus on aga see, et krediitkaardilt võid Sa raha piiramatult laenata ja seejärel tagasi maksta ning seda mitmeid kordi teha, seejuures ilma uut laenu taotlemata.

Lühema laenuperioodiga laenud tähendavad reeglina suuremaid igakuised laenumakseid ja see võib olla hirmutav, kuid pikem laenuperiood ning väiksemad maksed võivad kokkuvõttes kallimaks osutuda. Siinkohal tuleb jälle mängu see, millest oli ka juttu eelmises punktis – enne laenu võtmist on vaja teha korralik eeltöö ning laenu kogumaksumuse väljaselgitamine on selle juures vaat et kõige olulisemaks osaks.

Laenu taotlemine

Laenu saamiseks on ilmselgelt vaja vastata teatud tingimustele. Olukord, kus suvaline tänavalt sisseastuja suure summa laenu saab, ei ole realistlik ning seda peamiselt seetõttu, et kaitsta laenuvõtjat, kes võib laenuotsuse teha läbimõtlematult. Tulenevalt seadustest, on põhinõuded kõikidel laenuandjatel ühesugused:

  • Sa oled vähemalt 18-aastane;
  • Sa oled Eesti kodanik või omad kehtivat elamisluba;
  • Sul on püsiv sissetulek ja keskmine tõestatud sissetulek on vähemalt 300 eurot kuus.

Seejärel on juba ka nõuded, mis sõltuvad igast laenuandjast, sest nagu ka teistel ettevõtetel, on igal laenuandjal õigus valida, kellele ta raha laenab. Kui laenuandja arvab, et Sa ei ole võimeline laenu tagasi maksma, on neil õigus Sulle laenamisest keelduda. Selleks aga, et selgitada välja, kui tõenäoline on, et see juhtub, on laenuandja kohustatud välja selgitama laenuvõtja maksevõimekuse.

Varasem korralik krediidiajalugu on laenuandjale tõestuseks, et Sa suudad laenu tagasi maksta. Kui laenuandja saab Sind usaldada, võib see tähendada ka paremaid tingimusi laenulepingus.

Kui Sul ei ole aga ette näidata varasemat head finantsajalugu, võib laenu saamine olla pisut keerulisem. Pakkudes midagi lisatagatiseks, nagu näiteks autot, kinnisvara või kellegi teise käendust, siis see võib Sinu usaldusväärsust laenuandja silmis suurendada, tagades positiivse laenuotsuse.

Praeguseks peaks Sul selge olema, mis on laenud ning kuidas laenud toimivad. Aga kuidas see siis täpsemalt välja näeb? Alustades täiesti algusest, siis laenu taotlemiseks on Sul vaja pöörduda laenuandja poole. Seda on võimalik teha nii laenukontorisse kohapeale minnes, kui ka interneti vahendusel laenuandjaga ühendust võttes. Alati on hea variant pöörduda oma kodupanga poole, ent kui nende poolt pakutav teenus miskipärast Sulle ei sobi, siis on piisavalt finantsettevõtteid, kes suudavad Sulle laenu pakkuda või siis ka laenu vahendada.

Leides sobiva laenuandja ja laenutüübi, esitad Sa laenutaotluse.

Seejärel on Sul vaja oodata, kuni laenuandja teeb Su laenutaotluse kohta otsuse. Olenemata sellest, kas see on positiivne või negatiivne, annab laenuandja Sulle oma otsusest teada.

Kui laenuotsus on positiivne, on see ka viimane hetk, kus Sa pead oma isikut tõestama. Isiku tuvastamine on vajalik üksnes laenuandjalt esimest korda laenates. Kui Sa laenad samalt laenuandjalt mitmendat korda, pole vaja enam oma isikut tõestada.

Ja viimane samm on muidugi see, et laenuandja kannab Sulle raha üle. Kui Sa soovisid raha oma pangakontole, siis see tähendab, et nad teevad Sulle ülekanda. Kui Sa soovisid laenuraha sularahas, siis pead sa minema kokkulepitud kohta, et raha ka kätte saada. Ja seejärel pole vaja muud teha, kui laen korralikult tagasi maksta.