Laenud

Valedel põhimõtetel võetud laen võib üsna kiiresti muutuda koormaks, millest on keeruline lahti saada. Arusaadav, et Sul võib olla rohkelt küsimusi ja siinkohal tulemegi meie appi. Meie eesmärgiks on aidata Sul, teadlikul tarbijal, teha kõiges,  mis puudutab finantsküsimusi ja laenutoote valikut, õige otsus.

Krediidi- ja kiirlaenu ekspertide veebilehelt www.kke.ee leiad Sa vastused kõikidele oma küsimustele.

Meie veebilehel on Sul võimalik omavahel võrrelda rohkem finantstooteid, kui kusagil mujal. Lisaks võrdlusvõimalusele, aitame Sul ka kontrollida, kas Sa said tõesti parima võimaliku pakkumise.

Laenude maailm on kirju ning väga lihtne on teha vale valik, mis pikas plaanis võib Sind finantsiliselt väga keerulisse olukorda panna. Selleks, et leida endale sobivaim variant, on kõigepealt vaja end kurssi viia kõikide võimalustega, mida turg pakub.

Teadmised laenumaailma kohta aitavad Sul teada, millal laenu võtta ning veelgi olulisem – millal laenuvõtmist vältida.

Kuidas leida sobivaim laen?

Nagu igas teises valdkonnas, on ka siin võtmesõnaks korralik eeltöö. Enne laenu võtmist tuleks Sul paika panna, mille jaoks Sul on laenu vaja, kui suur peaks olema laenusumma, millised on Sinule sobivad laenu tagasimaksed ning kui kiiresti Sa oled võimeline laenu tagasi maksma.

Seejärel tuleb võrrelda, mida erinevad laenuandjad Sulle pakuvad ning pakkumisi analüüsides valida selline variant, mis Sinu vajaduste ja võimalustega kõige rohkem sobib. Meie kodulehel on Sul hea võimalus erinevate laenuandjate pakkumisi mugavalt võrrelda.

Mis on laenamise eelised ja puudused?

Laenamine on igati tavapärane osa meie elus. Kuna raha väärtus kahaneb ajas, siis tihtipeale on kasulikum raha laenata, soetada vajalik asi ning seejärel laen tagasi maksta. Kui hakata raha kõrvale panema, siis suuremate asjade soetamisel võib raha väärtus ajas nii palju kahaneda, et Sul ei õnnestu kuidagi vajaminevat summat kokku saada.

Võimalus soetada nüüd ja kohe see, mida Sul vaja on, ongi laenamise suurimaks eeliseks.

Laenamise ühe puudusena nähakse seda, et intressi tõttu on vaja tagasi maksta suurem summa raha, kui Sa algselt laenasid. Teise puudusena seda, et laenu taotlemine võib aega võtta. Siin sõltub väga palju sellest, millist laenu Sa võtad.

Ilmselgelt on eluasemelaenu taotlemine pikem protsess, sest summad on suuremad ja vaja on ka tagatist või käendajat. Väikelaenu võtmine on aga kordades kiirem, sest Sul ei ole enamjaolt vaja ei käendajat ega tagatist ning ka summad on väiksemad.

Lisaks, kui Sa oled teinud hoolika eeltöö ning valinud välja ettevõtte, kelle poolt pakutav laen Sulle kõige rohkem sobib, siis ei ole vaja ka laenamise negatiivsete külgede pärast muretseda.

Millised on Eestis pakutavad laenud?

Suures plaanis jagunevad eraisikutele pakutavad laenud neljaks:

  • kodulaenud
  • õppelaen
  • arvelduslaen
  • väikelaen

Meie oleme spetsialiseerunud laenuandjatele, kes pakuvad laene väiksematele summadele ning need jaotuvad omakorda  järgmiselt:

  • Väikelaen on laen, mille puhul laenusumma ei ole suur ning selle tagasimakseperiood on pigem lühike. Väikelaen on ühtlasi ka vaba sihtotstarbega laen. Vaba sihtotstarve tähendab seda, et Sa võid teha laenuga ükskõik mida! Miks mitte alustada firmat, remontida oma kodu, minna reisile, maksta raviarveid või maksta millegi muu eest, mis sul vaja on.
  • Kiirlaen on üks väikelaenu alaliikidest. Nagu väikelaenu puhul, on ka kiirlaen vaba sihtotstarbega. Kiirlaenu aitab väikelaenust eristab see, et laenutaotlusprotsess on kiirem, mis tähendab seda, et Sa saad ka laenuraha kiiremini kätte. Reeglina pole vaja teha enamat, kui täita laenutaotlus, esimesel korral tuvastada ka oma isik ja seejärel oodata juba, et laenuraha arvele üle kantaks.
  • Autolaen on järgmine võimalus ja see jaguneb omakorda kaheks – laen juba olemasoleva auto tagatisel ning laen uue auto ostuks. Seejuures uue auto ostuks võib võtta laenu nii tagatisega kui ka ilma tagatiseta. Kui võtta laenu auto tagatisel, siis laenusumma on sõltuv auto väärtusest. Olenevalt laenuandjast, on määratud ülempiir ka auto vanusele.

Olenevalt sellest, milleks ja millist laenu sa soovid, leiad Sa kindlasti ülaltoodud kolmest variandist endale kõige sobivama.

Mis on laenu tingimused?

Kuigi täpsed nõuded on sõltuvad laenuandjast, siis põhinõuded on reeglina samad:

  • Sa oled vähemalt 18-aastane;
  • Sa oled Eesti kodanik või omad kehtivat elamisluba;
  • Sul on püsiv sissetulek ja keskmine tõestatud sissetulek on vähemalt 300 eurot kuus.

Kui Sa vastad laenuandja poolt seatud nõuetele, siis järgmisena on vaja kiirlaenu taotlemiseks täita kas internetis või siis laenuandja kontoris avaldus.

Seadusest tulenevalt on laenuandjatel kohustus esmakordsel taotlemisel Sinu isik tuvastada. Isiku tuvastamiseks pakutakse erinevaid võimalusi:

  • Laenuandja kontor – kui on võimalik minna laenuandja kontorisse, saab isikutuvastuse protsessi seal läbi teha
  • ID-kaart – ID-kaardiga tuvastamine võimaldab laenutaotlusprotsessi ilma kodust väljumata lõpuni viia.
  • Mobiil-ID – mobiil-ID kasutamine isiku tuvastamiseks toimub samal põhimõttel nagu ID-kaardiga tuvastamine. Nii mobiil-ID kui ka ID-kaardiga isikut tuvastades ei pea Sa ootama, kuni ankeet laenuandjale edastatakse. Seetõttu on need kaks varianti isiku tuvastamiseks oluliselt kiiremad, kui järgmised kaks meetodit.
  • Postkontor – reeglina on vaja isik tuvastada pärast laenuankeedi täitmist ja seal on võimalus valida variant, et Sa suundud lähimasse postkontorisse ja sealsed töötajad kinnitavad isikut tõendava dokumendi alusel isikusamasust.
  • R-kiosk – osadel laenuandjatel on sõlmitud leping R-kioskiga, kus võimaldatakse isiku tuvastamist.

Tasub tähele panna seda, et iga laenuandja ei paku kõiki võimalusi  ning enne laenuandja kasuks otsustamist tasuks end kurssi viia sellega, mis isikutuvastamise variante nemad pakuvad. Isiku tuvastamine on vajalik ainult siis, kui sa taotled antud laenuandjalt laenu esimest korda.

Kui Sa taotled samalt laenuandjalt ka edaspidi laenu, siis pole vaja isiku tuvastamise protsessi  enam läbida, mis teeb taotlusprotsessi kiiremaks. Juhul aga kui sa otsustad laenuandjat vahetada ning pöördud uue ettevõtte poole, on vaja ka isiku tuvastamise protsess uuesti läbida.

Miks on oluline laenu kogumaksumus?

Laen maksab rohkem, kui ainult summa, mille Sa enda pangaarvele saad. Laenu kogumaksumuse juures tuleks erilist tähelepanu pöörata just laenuperioodile. Väikeste laenumaksetega pikaajaline laen võib kokkuvõttes osutuda hoopis kallimaks kui suuremate laenumaksete aga lühema perioodiga laen, kuna Sa maksad laenu tagasi pikema perioodi jooksul. Madalama intressiga laen ei pruugi aga olla sugugi nii odav, kui sellega kaasneb kõrgem lepingutasu.

Lisaks võib laenuga kaasneda tasusid, mis teadmisteta inimesel ehk kahe silma vahele jäävad. Näiteks on enamjaolt laenu võttes vaja maksta ka lepingutasu. Juhul kui Sa jääd maksetega hiljaks, on Sul vaja tasuda ka viivist ja muid viivise tagasinõudmisega seotud kulusid.

Kui peaks aga juhtuma, et Sa saad laenu varem tagasi maksta, siis olenevalt sõlmitud lepingust pead Sa selle eest ka lisa maksma. Otsustades aga laenu taotledes sellise variandi kasuks, mis lubab ennetähtaegset laenu tasumist ilma lisatasudeta, siis pole mingit probleemi võlg varem tagasi maksta.

Laenu kogumaksumust arvutades tuleb arvesse võtta ka lepingutasusid, intressi ning laenu tagasimakseperioodi kogupikkust.

Mis on ja millest sõltub intressimäär?

Kõige lihtsamalt seletades on intressimäär hind, mida Sul on vaja maksta selle eest, et Sa oled laenuandjalt teatud perioodiks raha laenanud. Intress on kindel summa, mille suurus sõltub laenulepingus väljatoodud intressimäärast ja laenusummast.

Intress tuuakse välja numbrilise summana ning intressimäär protsendina. Õppelaenu intressimääraks on näiteks fikseeritud 5%, samas kui väikelaenu intressimäär võib jääda 13%-22% vahele. Kiirlaenul võib see veelgi kõrgem olla.

Intressimäär ning laenuperiood on omavahel tugevalt seotud. Reeglina on intressimäär seda väiksem, mida pikem on laenuperiood. Muidugi, intressimäära mõjutavad ka muud tegurid, millega tasuks kindlasti arvestada:

  • Sinu varasem laenuajalugu
  • varasem kokkupuude antud laenuandjaga
  • laenusumma ja laenuperiood
  • laenuvõtja maksevõime
  • laenu tagatis, kuid see kehtib üksnes olukorras, kus laenu saamiseks oli ette nähtud tagatis

Kuigi erinevad finantsettevõtted pakuvad samanimelisi ja samatüübilisi laene, siis tingimused on sellegipoolest erinevad. Seetõttu on hoolimata laenu nimetusest vaja ka laenu sisule ja tingimustele tähelepanu pöörata. Juba see on üheks põhjuseks, miks Sa peaksid küsima pakkumisi erinevatelt firmadelt ja viima end kurssi sellega, mida kuskil pakutakse.

Mis on maksevõime hindamine?

Maksevõime hindamine on osa vastutustundliku laenamise põhimõttest, mis kehtib Eestis alates 1. juulist 2007 vastavalt krediidiasutuste seaduses sätestatud vastutustundliku laenamise põhimõttele. Minuraha.ee veebileht selgitab, et laenuandja peab tundma oma klienti ning laenuandjal on kohustus hinnata enne laenulepingu sõlmimist tarbija võimekust laen tagasi maksta.

Samuti on laenuandjal kohustus enne lepingu sõlmimist klienti sõnaselgelt teavitada, millised ohud võivad tekkida seoses pikaajalise laenu tagasimaksmisega. Vastavalt 1. juulil 2011 jõustunud võlaõigusseadusele, kehtib see põhimõte kõigile ettevõtetele, kes annavad tarbijatele (eraisikutele) laenu, mitte ainult krediidiasutustele.

Selleks, et maksevõimet hinnata, tugineb laenuandja mitmele erinevale allikale. Oluline on muidugi ka see, mida Sina ise, kui laenuvõtja, laenuandjale enda kohta räägid. Lisaks sellele kasutatakse aga ka erinevaid avalike andmekogusid nagu näiteks Kinnisturaamat, Krediidiinfo, Äriregister, Maksehäireregister ning Ametlikud Teadeanded.

Laenuandjal on õigus küsida ka laenutaotleja pangakonto väljavõtet, kui nad näevad selleks vajadust. Kuna laenuandjad kasutavad maksevõime määramiseks mitmeid erinevaid allikaid, siis kindlasti ei tohiks laenu taotledes midagi varjata. Sinu poolt antud info ja ametlikest andmebaasidest leitava info vasturääkivuse korral võib see tekitada laenuandjas kahtlusi, kas Sa oled maksevõimeline ja see omakorda võib raskendada laenutaotlusele positiivse vastuse saamist.

Kui palju ma peaksin korraga laenama?

Laenusumma suurus peaks sõltuma sellest, kui palju Sul on raha vaja ning kui palju raha Sa oled võimeline tagasi maksma. Lisaks vajalikule rahasummale pead sa arvestama ka intressiga, mis Sul on vaja hiljem tagasi maksta, et Sa kogemata üle oma võimete ei laenaks.

Ettevaatlik tuleks olla ka reklaami ohvriks langemisega. Mõnikord reklaamitakse laenusummat eriti soodsatel ja ahvatlevatel tingimustel, aga mis Sinu jaoks võib liiga suur olla. Mitte mingil juhul ei tasuks võtta suuremat laenu, kui Sul vaja on. Seda isegi siis, kui Sa mõtled, et Sa võtad suurema laenu aga kulutad ainult nii palju raha, kui Sul vaja on.

Ikka võib juhtuda, et Sa kulutad ära kogu raha, mis sulle arvele kanti ja hiljem on Sul keeruline seda raha tagasi maksta, sest Sa tegelikult ei arvestanud nii suure laenusummaga.

Laenamise rusikareegel: laenusumma suuruseks vali nii palju kui vaja ning nii vähe, kui võimalik. Pigem laena vähem, kui rohkem, sest selliselt kaitsed enda tulevikku võimalike probleemide eest.

Mida peaksin tegema enne, kui laenulepingule alla kirjutan?

Lisatasud ja nende tundmine on võti laenude olemuse mõistmise juurde. Muidugi võib laenutasude mõistmine olla pisut keerulisem. Mitmed laenuandjad ei ole ka huvitatud sellest, et laenu maksumus nende kodulehel selgelt välja toodud oleks. Lepingut sõlmides on kõige olulisemad tingimused aga tihtipeale väikeses kirjas ning kui Sind takka kiirustatakse või kui Sa ise väga närvis ja mures oled, on lihtne nende lugemine vahele jätta.

Hoolimata aga sellest mida laenuandjad teevad, on see Sinu vastutus, et Sa teaksid, millega Sa nõustud ja millele Sa alla kirjutad. Seetõttu tuleks Sul alati võtta aega, et end tingimuste ja laenunõuetega kurssi viia. Isegi juhul, kui see tähendab laenulepingu mitmekordset ülelugemist ja laenunõustajalt pidevat nõuküsimist, on tegu vajaliku asjaga ning Sul peab olema julgust ja enesekindlust, et seda teha.

Suurema osa laenude jaoks toimivad väga hästi ka erinevad laenukalkulaatorid, mis toovad selgelt välja laenu intressimäära ning ka makstava intressi. Erinevaid numbreid sisestades saad sa selge ülevaate, kuidas sellised asjad nagu laenuperiood ja intressimäär laenu kogumaksumust muudavad ning esmapilgul soodsa diilina tundunud laen ei pruugi seda mitte olla.

Mis on laenu konsolideerimine?

Laenu konsolideerimine ehk laenude refinantseerimine tähendab kallimate laenude ennetähtaegset tasumist ühe ning soodsama laenu abil. Veelgi lihtsamalt öeldes tähendab see seda, et näiteks, kui Sul on praegu viis erinevat laenu, siis Sa võtad ühe laenu, mille abil saad need viis laenu ära maksta. Kui see on tehtud, pead keskenduma ainult ühe uue laenu tagasimaksmisele. Muidugi ei tasuks hakata kõiki laene esimese hooga konsolideerima, vaid tuleks valida, milliste laenude korral seda lähenemist kasutada.

Laenu refinantseerimine on hea valik olukorras, kus Sul on juba erinevad kiirlaenud, SMS-laenud ja krediitkaardi laenud, mille intressimäär on märkimisväärselt kõrge.

Järgmine küsimus on aga ka see, et millist laenu tasub konsolideerimiseks võtta? Kui Sa võtad laenude katteks lihtsalt uue kõrge intressimääraga laenu, siis sellisel juhul ei ole Sa tegelikult mõistlikku otsust teinud. Laenu refinantseerimine on kõige mõistlikum mõne pikaajalisema laenuga.

Pikaajalise laenu intress on teiste laenudega võrreldes madalam, kuid murekohaks võib osutuda see, et pikaajalise ja suure laenu saamiseks on vajalik ka tagatist. Kui tagatiseks sobilik kinnisvara puudub, ei tähenda see siiski koheselt, et refinantseerimine oleks võimatu. Ka võimalikult pikaks perioodiks võetav väikelaen võib hädast välja aidata ning kokkuhoidu tähendada.

Kui see tundub liiga keeruline, siis tegelikult ei ole vaja konsolideerimist karta, vaid kui Sa oled end konsolideerimisega kurssi viinud, võib see tunduda kõige parema valikuga. Mis aga võiks olla veel laenu konsolideerimise eelisteks?

  • kokkuhoid, sest uue ja pikemaks ajaks võetud laenu intressimäär võib olla madalam, kui teistel laenudel, mis teeb laenu odavamaks
  • kokkuhoid ka ajaliselt, sest selle asemel, et mõelda mitmete erinevate laenumaksete tasumisele, on sul vaja mõelda ainult ühele laenumaksele.
  • pikem laenuperiood tähendab enamjaolt ka madalamat kuumakset. Seega, kui Sul on ajutiselt probleeme kõrgemate laenumaksete tasumisega, siis konsolideerimine aitab Sul laenumaksetega paremini toime tulla ja seda selliselt, et Sa oma kuueelarvet täiesti lõhki ei aja.

Laenu kogumaksumus ei ole midagi, mida Sa tahaksid kõrvale heita ja mõelda, et küll Sa tulevikus sellega tegeled. See, mis otsuseid Sa teed praegu ja siin, mõjutavad väga palju ka Sinu tulevikku. Seetõttu tasuks võtta pigem rohkem aega nüüd ja säästa aja- ning närvikulu mõne aasta pärast.

Millest koosneb laenumakse?

Kui Sa hakkad ühel hetkel laenu tagasi maksma, võid Sa märgata, et laenumakse koosneb justkui kahest osast. Arusaadavalt võib see veidike segadust tekitada ja seda eriti siis, kui algne laen sai võetud kiirustades ja Sa ei jõudnud end laenutingimustega ning kokkulepetega täiesti kurssi viia. Summa, mida Sa tagasi maksad, koosneb tegelikult kahest osast: osa maksest on mõeldud laenu põhiosa tagasimaksmisest ja osa maksest on mõeldud intressi maksmiseks.

Laenudel on alati olemas ka kindel laenuperiood. Kui eluasemelaenude periood jääb 25-30 aasta vahele, siis on laene, mille periood võib olla mõnest kuust paari aastani. Või siis näiteks krediitkaardid! Iseenesest on ju ka krediitkaart laen – Sa kasutad kellegi teise raha ning ühel hetkel on selle pealt vaja ka intressi tasuda. Ainus erinevus on aga see, et krediitkaardilt võid Sa raha piiramatult laenata ja seejärel tagasi maksta ning teha seda mitmeid kordi, seejuures ilma uut laenu taotlemata.

Lühema laenuperioodiga laenud tähendavad reeglina suuremaid igakuised laenumakseid ja see võib olla hirmutav, kuid pikem laenuperiood ning väiksemad maksed võivad kokkuvõttes kallimaks osutuda. Siinkohal tuleb jälle mängu see, et enne laenu võtmist on vaja teha korralik eeltöö ning laenu kogumaksumuse väljaselgitamine on selle juures vaat et kõige olulisemaks osaks.