Esileht

Valedel põhimõtetel võetud laen võib üsna kiiresti muutuda koormaks, millest on keeruline lahti saada. Meie eesmärgiks on aidata Sul, teadlikul tarbijal, teha kõiges,  mis puudutab finantsküsimusi ja laenutoote valikut, õige otsus.

Arusaadav, et Sul võib olla rohkelt küsimusi ja siinkohal tulemegi meie appi. Krediidi- ja kiirlaenu ekspertide veebilehelt www.kke.ee leiad Sa vastused kõikidele oma küsimustele.

Alusta siit:
Parim kiirlaen 2017 – parim ülevaade ja hinnanguid
Parim SMS laen 2017 – Arvustused ja hinnakirjad
Parim laen 2017 – arvustused

Meie veebilehel on Sul võimalik omavahel võrrelda rohkem finantstooteid, kui kusagil mujal. Lisaks võrdlusvõimalusele, aitame Sul ka kontrollida, kas Sa said tõesti parima võimaliku pakkumise.

Vaata lähemalt

Mis on laenamise eelised ja puudused?

Laenamine on igati tavapärane osa meie elus. Kuna raha väärtus kahaneb ajas, siis tihtipeale on kasulikum raha laenata, soetada vajalik asi ning seejärel laen tagasi maksta. Kui hakata raha kõrvale panema, siis suuremate asjade soetamisel võib raha väärtus ajas nii palju kahaneda, et Sul ei õnnestu kuidagi vajaminevat summat kokku saada.

Võimalus soetada nüüd ja kohe see, mida Sul vaja on, ongi laenamise suurimaks eeliseks.

Laenamise ühe puudusena nähakse seda, et intressi tõttu on vaja tagasi maksta suurem summa raha, kui Sa algselt laenasid. Teise puudusena seda, et laenu taotlemine võib aega võtta. Siin sõltub väga palju sellest, millist laenu Sa võtad.

Ilmselgelt on eluasemelaenu taotlemine pikem protsess, sest summad on suuremad ja vaja on ka tagatist või käendajat. Väikelaenu võtmine on aga kordades kiirem, sest Sul ei ole enamjaolt vaja ei käendajat ega tagatist ning ka summad on väiksemad.

Lisaks, kui Sa oled teinud hoolika eeltöö ning valinud välja ettevõtte, kelle poolt pakutav laen Sulle kõige rohkem sobib, siis ei ole vaja ka laenamise negatiivsete külgede pärast muretseda.

Kuidas leida sobivaim laen?

Korralik eeltöö on võtmesõnaks ka siin, nagu see on oluline igas teisesvaldkonnas. Enne laenu võtmist tuleks Sul paika panna, mille jaoks Sul on laenu vaja, kui suur peaks olema laenusumma, millised on Sinule sobivad laenu tagasimaksed ning kui kiiresti Sa oled võimeline laenu tagasi maksma.

Seejärel tuleb võrrelda, mida erinevad laenuandjad Sulle pakuvad ning pakkumisi analüüsides valida selline variant, mis Sinu vajaduste ja võimalustega kõige rohkem sobib. Meie kodulehel on Sul hea võimalus erinevate laenuandjate pakkumisi mugavalt võrrelda.

Millised on Eestis pakutavad laenud?

Suures plaanis jagunevad eraisikutele pakutavad laenud neljaks:

Meie oleme spetsialiseerunud laenuandjatele, kes pakuvad väikelaenu. Väikelaen on laen, mille laenusumma on reeglina küllaltki väike ning tagasimakseperiood on pigem lühike. Erinevalt eluasemelaenust või õppelaenust, on väikelaen vaba sihtotstarbega, mis tähendab seda, et Sa ei pea kellelegi aru andma, milleks Sa laenu kasutad. Mine reisile, osta sõbrale kingitus, paranda auto või võta ette kauaoodatud remont. Väikelaenu alatüüpideks on ka kiirlaen ja SMS-laen, mida me tutvustame pisut allpool.

Miks peaks eelistama kiirlaenu?

Kiirlaen on suurepärane valik olukorras, kus Sul on kiirelt vaja lisaraha, kuid samas ei ole võimalik pakkuda tagatist või käendust.

Lisaraha võib minna vaja täiesti ootamatutel juhtudel: auto läks katki, pesumasin ütles üles, raviarve oli ootamatult suur või ka erakordselt soodus pakkumine unelmate puhkusereisiks.

On ka laenuandjad, kes pakuvad võimalust võtta kiirlaen sularahas, mis võib klientidele rohkem sobida, kui laenuraha arvele kandmine. Kiirlaenu sularahas eelistavad inimesed, kes ei soovi kasutada pangakontot ja ka need inimesed, kes muretsevad et kiirlaenu võtmise info pangakontol võib tulevikus mõjutada tavapankade otsust mõne teise laenu andmisel.

Ka laenu tagasimakseid on võimalik teha sularahas. Kuigi sularahas kiirlaenu taotlemine võib veidi rohkem aega võtta, sest laenuraha saab kätte vaid siis, kui vastavad asutused avatud on, on see samas ka hea alternatiiv pangaülekannetele.

Pangaülekande suureks eeliseks on muidugi selle kiirus. Kui Sa oled varasemalt juba kiirlaenu võtnud, siis taotledes uut laenu samalt laenuandjalt, jõuab raha Sinu pangakontole loetud tundide, kui isegi mitte loetud minutitega. See tähendab, et vajaminev raha on kiiresti käes ning Sa ei pea kulutama asjatult aega kontoriuste kulutamisele ja pikkade ankeetide täitmisele.

Kuidas laenu taotleda?

  1. Pane paika enda vajadused ja võimalused
  2. Määra ära, kui suurt laenusummat Sa soovid, kui suur võiks olla laenu igakuine tagasimakse ning kui pika perioodi jooksul Sa soovid laenu tagasi maksta
  3. Leia laenuandjad, kes pakuvad Sinu soovidele vastavat laenu
  4. Võrdle laenuandjatelt saadud pakkumisi ja vali endale sobivaim
  5. Täita laenutaotlus
  6. Tuvasta ennast isikuttõendava dokumendi alusel (NB! Seda on vaja teha vaid siis, kui Sa taotled antud laenuandjalt laenu esimest korda)
  7. Positiivse vastuse korral jõuab laenuraha kiiresti Sinuni

Mis on laenu tingimused?

Kuigi täpsed nõuded on sõltuvad laenuandjast, siis põhinõuded on reeglina samad:

  • Sa oled vähemalt 18-aastane;
  • Sa oled Eesti kodanik või omad kehtivat elamisluba;
  • Sul on püsiv sissetulek ja keskmine tõestatud sissetulek on vähemalt 300 eurot kuus.

Kui Sa vastad laenuandja poolt seatud nõuetele, siis järgmise asjana on vaja kiirlaenu taotlemiseks täita avaldus kas internetis või siis laenuandja kontoris.

Seadusest tulenevalt on laenuandjatel kohustus esmakordsel taotlemisel Sinu isik tuvastada. Isiku tuvastamiseks pakutakse erinevaid võimalusi:

  • Laenuandja kontor – kui on võimalik minna laenuandja kontorisse, saab isikutuvastuse protsessi seal läbi teha
  • ID-kaart – ID-kaardiga tuvastamine võimaldab laenutaotlusprotsessi ilma kodust väljumata lõpuni viia.
  • Mobiil-ID – mobiil-ID kasutamine isiku tuvastamiseks toimub samal põhimõttel nagu ID-kaardiga tuvastamine. Nii mobiil-ID kui ka ID-kaardiga isikut tuvastades ei pea Sa ootama, kuni ankeet laenuandjale edastatakse. Seetõttu on need kaks varianti isiku tuvastamiseks oluliselt kiiremad, kui järgmised kaks meetodit.
  • Postkontor – reeglina on vaja isik tuvastada pärast laenuankeedi täitmist ja seal on võimalus valida variant, et Sa suundud lähimasse postkontorisse ja sealsed töötajad kinnitavad isikut tõendava dokumendi alusel isikusamasust.
  • R-kiosk – osadel laenuandjatel on sõlmitud leping R-kioskiga, kus võimaldatakse isiku tuvastamist.

Tasub tähele panna seda, et iga laenuandja ei paku kõiki võimalusi  ning enne laenuandja kasuks otsustamist tasuks end kurssi viia sellega, mis isikutuvastamise variante nemad pakuvad. Isiku tuvastamine on vajalik ainult siis, kui sa taotled antud laenuandjalt laenu esimest korda.

Kui Sa taotled samalt laenuandjalt ka edaspidi laenu, siis pole vaja isiku tuvastamise protsessi  enam läbida, mis teeb taotlusprotsessi kiiremaks. Juhul aga kui sa otsustad laenuandjat vahetada ning pöördud uue ettevõtte poole, on vaja ka isiku tuvastamise protsess uuesti läbida.

Mida tähendab laenu kogumaksumus?

Laen maksab rohkem, kui ainult summa, mille Sa enda pangaarvele saad. Laenu kogumaksumuse juures tuleks erilist tähelepanu pöörata just laenuperioodile. Väikeste laenumaksetega pikaajaline laen võib kokkuvõttes osutuda hoopis kallimaks kui suuremate laenumaksete aga lühema perioodiga laen, kuna Sa maksad laenu tagasi pikema perioodi jooksul. Madalama intressiga laen ei pruugi aga olla sugugi nii odav, kui sellega kaasneb kõrgem lepingutasu.

Laenu kogumaksumust arvutades tuleb arvesse võtta ka lepingutasusid, intressi ning laenu tagasimakseperioodi kogupikkust.

Mis on ja millest sõltub intressimäär?

Kõige lihtsamalt seletades on intressimäär hind, mida Sul on vaja maksta selle eest, et Sa oled laenuandjalt teatud perioodiks raha laenanud. Intress on kindel summa, mille suurus sõltub laenulepingus väljatoodud intressimäärast ja laenusummast. Intress tuuakse välja numbrilise summana ning intressimäär protsendina. Kiirlaenudel ja väikelaenudel on tavaliselt fikseeritud intress ehk tagasimakseperioodil intress ei suurene.

Intressimäär, mida laenuandja Sulle pakub, sõltub muuhulgas ka järgmistest teguritest:

  • varasem laenuvõtmine antud laenuandja juures
  • laenuvõtja maksevõime
  • laenusumma
  • laenuperiood
  • muud võimalikud riskid
  • laenu tagatis (olukorras, kus laenu saamiseks on vaja tagatist)

Mis on maksevõime hindamine?

Maksevõime hindamine on osa vastutustundliku laenamise põhimõttest, mis kehtib Eestis alates 1. juulist 2007 vastavalt krediidiasutuste seaduses sätestatud vastutustundliku laenamise põhimõttele. Minuraha.ee veebileht selgitab, et laenuandja peab tundma oma klienti ning laenuandjal on kohustus hinnata enne laenulepingu sõlmimist tarbija võimekust laen tagasi maksta.

Samuti on laenuandjal kohustus enne lepingu sõlmimist klienti sõnaselgelt teavitada, millised ohud võivad tekkida seoses pikaajalise laenu tagasimaksmisega. Vastavalt 1. juulil 2011 jõustunud võlaõigusseadusele, kehtib see põhimõte kõigile ettevõtetele, kes annavad tarbijatele (eraisikutele) laenu, mitte ainult krediidiasutustele.

Selleks, et maksevõimet hinnata, tugineb laenuandja mitmele erinevale allikale. Oluline on muidugi ka see, mida Sina ise, kui laenuvõtja, laenuandjale enda kohta räägid. Lisaks sellele kasutatakse aga ka erinevaid avalike andmekogusid nagu näiteks Kinnisturaamat, Krediidiinfo, Äriregister, Maksehäireregister ning Ametlikud Teadeanded.

Laenuandjal on õigus küsida ka laenutaotleja pangakonto väljavõtet, kui nad näevad selleks vajadust. Kuna laenuandjad kasutavad maksevõime määramiseks mitmeid erinevaid allikaid, siis kindlasti ei tohiks laenu taotledes midagi varjata. Sinu poolt antud info ja ametlikest andmebaasidest leitava info vasturääkivuse korral võib see tekitada laenuandjas kahtlusi, kas Sa oled maksevõimeline ja see omakorda võib raskendada laenutaotlusele positiivse vastuse saamist.

Erinevad laenutüübid

Kiirlaen on tagatiseta laen. Kiirlaen on hea variant siis, kui Sul on vaja raha ootamatuks kulutuseks (nt auto remondiks) ning Sul ei ole võimalik pikalt oodata. Kiirlaenu taotlemine on tehtud väga lihtsaks ning pole vaja rohkemat, kui teha taotlus ja tuvastada oma isik. Enamik ettevõtteid pakuvad võimalust taotleda kiirlaenu ööpäevaringselt.

SMS-laen on kiirlaen, mida on võimalik taotleda tekstisõnumi teel. Pärast seda, kui Sa oled end laenuandja süsteemis vastava teenuse kasutaja registreerinud, ei ole Sul vaja enam muid avaldusi täita, vaid piisab vastava sisuga tekstisõnumi saatmisest või ka mobiilirakenduse kasutamisest.

Väikelaen lubab taotleda väiksemaid laenusummasid ning seda ka ilma tagatise ja käenduseta. Kuigi ka kiirlaen ja sms-laen liigituvad selle poolest väikelaenu alla, siis väikelaenu peamine erinevus kiirlaenu ja SMS-laenuga on see, et taotlemine võib võtta veidi rohkem aega, kuid laenu tagasimakse tähtaeg on pikem ning intress tihtipeale madalam.