Ärilaen

Viimane uuendus: 06.11.2018

Ärilaen ei ole kõige keerulisem mõiste – on äri ja siis on laen, mis aitab seda äri teha. Just see on ka ärilaenu kasutamise mõtteks – käibevahendite juurde muretsemine, uue projekti käivitamine, tootearendusse investeerimine jne. Ärilaenu võivad võtta nii ettevõtted, kes on äsja oma tegevust alustanud kui ka ettevõtted, mis on turul pikalt olnud, kuid vajavad väikest abikätt, et uue hooga tegutsema hakata. Ärilaenu kasutatakse väga tihti ka selleks, et mõne suurema projektiga, mida enda finantsid katta ei suuda, toime tulla.

Millal on ärilaenu võtmine hea mõte?

  • Tootmise uuendamiseks vajalike vahendite ostmine
  • Arendustegevuste läbiviimine
  • Riigihankel osalemine
  • Vaiksel ajal ärikulude katmine
  • Alustava ettevõtte toetamine

Mida veel ärilaenudest teada?

Ärilaenud ei ole mingi uus leiutis. Tõenäoliselt on ärilaenudel olnud maailmas oma roll täita juba aegade algusest peale. Kindlasti sai oma ettevõtmise toetuseks abi taotleda ka ammusel Hansa Liidu ajastul! Uueks nähtuseks on aga tagatiseta ärilaenud. Kui soovid aga taotleda pigem suuremat summat, mis on ärimaailmas ka tavalisemad, siis pead arvestama sellega, et tagatiseta laenu on tohutult keeruline saada. Tagatisega laen on ka laenuandjale kindlam, mistõttu on selle saamine ka lihtsam.

Kui võrrelda eraisikutele ja äriettevõtetele antavaid laene, siis arvestades muudatusi laenuseadustes, on ettevõttena laenu võtmine isegi lihtsam, sest pakkumisi on tohutult palju juurde tulnud!

Mõnes mõttes on ärilaenu taotlemine sama lihtne nagu ükskõik millise tarbimislaenu taotlemine. Kuigi taotleja pole füüsiline isik, vaid juriidiline keha, ei pea muretsema väga palju keerulisema protsessi pärast. Põhilised tingimused:

  • Ettevõttel ja juhatuse liikmetel ei tohi olla Maksu- ja Tolliameti andmete kohaselt maksehäireid
  • Ettevõttel ja juhatuse liikmetel ei tohi olla Maksu- ja Tolliameti andmete kohaselt kehtivat maksuvõlga
  • Tagatise asemel võidakse lubada ka juhatuse liikmete käendust
  • Isikutuvastust ei ole vaja
  • Ärilaenu ei saa taotleda FIE-d, küll aga OÜ-d ja AS-d. Kui aga valid õige laenuandja, saab laenu taotleda ka FIE, UÜ ning MTÜ.
  • Reeglina on laenuandjale vaja näidata viimase kvartali bilanssi ja kasumiaruannet. Kui taotletakse suuremat summad, võidakse paluda näha äriplaani. Äriplaaniga tasub arvestada ka siis, kui taotled ärilaenu alustava ettevõtte jaoks. Laenuandja peab veenduma selles, et taotleja suudab ka laenu tagasi maksta!

Ärilaen ja laenuandja erinevused

Nagu tavalaenu korral, sõltub ka ärilaenu võttes päris palju sellest, kellelt laenu taotletakse. Laenuprotsess võib võtta nii mitu päeva kui vastuse võib saada ka vaid mõne tunniga. On laenuandjaid, kes ei põlga ära ettevõtteid, kellel on väiksemad maksehäired või maksuvõlad. Need ettevõtted saavad aru, et mõnikord võibki olla väljapääsuks just nimelt ärilaenu võtmine.

Võrreldes ärilaenu eraisikule antavate laenudega, on arusaadav, miks paljud ettevõtete omanikud (eriti väikeettevõtete omanikud) eelistavad laenu otse ettevõtte kaudu osta. Ärilaenul on mitmeid eeliseid:

  • Soodne intress – just intress on see, mis määrab ära laenu kogukulu. Täpne määr arvestatakse vastavalt igale taotlejale eraldi, ning muu hulgas sõltub see ka laentava summa suurusest.
  • Hüpoteek pole vajalik – rääkides laenust, mis vajavad tagatust, siis tihtipeale piisab üksnes juhatuse liikme käendusest. Näiteks võib käendusega laen olla kuni 5000 eurot, lisakäendusega laenu suurus aga kuni 10 000 eurot ja kui anda juurde juba ka tagatis, võib võimalik summa kerkida kuni 100 000 euroni.
  • Paindlik maksegraafik – võrreldes jällegi eraisikule pakutavaid laene, on ärilaenud tunduvalt paindlikumad
  • Paindlik sihtotstarve – kuigi ärilaen on juba nimeliselt mõeldud äride jaoks, siis ei peeta oluliseks näpuga järge ajada, mida täpselt ärilaenu eest ostad. Eriti kehtib see nende laenuandjate kohta, kes pakuvad tagatiseta ärilaenu. Võttes tagatisega ärilaenu, võib tõesti juhtuda, et pead otsustama, kas valida käibekapitalilaen, investeerimislaen, hooajaliste tööde laen või

Muidugi on ärilaenul ka omad puudused:

  • Laenu käendades ei pruugi juhatuse liige saada eralaene, sest käendust arvestatakse küllaltki tähtsa kaaluga kohustusena.
  • Raha liikumine muutub keerulisemaks. Laen aitab kindlasti ajutiselt, ent laenu võttes peab mõtlema sellele, mida teeb kohustus laenu tagasi maksta tulevikuga ja kuidas see mõjutab näiteks töötajatele palkade maksmist.
  • Kui laenuandja arvab, et su äri ei ole piisavalt kasumlik, ei pruugi neid veenda isegi korraliku äriplaani nägemine, sest nad lihtsalt ei usu sinu ettevõttesse

Ärilaenudele kehtib täpselt sama põhimõte mis teistelegi laenudele: võta laenu alles siis, kui oled selle hoolikalt läbi kaalunud ja mõelnud ka erinevatele võimalikele stsenaariumidele. Laen on kohustus. Isegi kui see pole isiklikult sinu kohustus, on see ikkagi sinu ettevõtte kohustus ja laen peab olema selline, mida suudad hiljem ettevõtte tuludest ilma probleemideta tagasi maksta.

Kui su ettevõte on juba pankroti äärel, ei pruugi laenuraha abiks olla, vaid lihtsalt pikendab kohutavat lõppu. Kui ettevõte mingil põhjusel ei toimi, võib asi olles vales ärimudelis, liiga suurtes jooksvates kuludes või ka muudes asjades. Selliseid muresid ei lahenda hetkeline rahasüst, mis on veel vaja hiljem tagasi maksta.

Ärilaenu liigid

Olemas on mitmeid erinevaid ärilaenu variante, millest igaühel on oma kindel roll ja mõte:

  • Hüpoteeklaen
  • Investeerimislaen
  • Arvelduslaen
  • Pangagarantii
  • Stardilaen
  • Vabamaksega ärilaen
  • Krediidiliin
  • Liising
  • Faktooring

Kui soovid ärilaenu võtta, uuri järgi, milline ärilaen vastab sinu vajadustele, kaalu hoolikalt oma võimalusi ning tee tark ja kaalutletud otsus, et oma äriettevõttele parim võimalik tulevik tagada, mitte veel suuremat auku kaevata.