Autolaen ning autoliising

Viimane uuendus: 15.10.2018

Auto liisimine ei ole enam ammu keeruline tegevus, milleks peab kulutama nädalaid või kuid ning kus valik on ääretult piiratud. Praegusel ajal tähendab liisingulepingu sõlmimine üksikuid kulutatud päevi, kuid üha enam piisab ka vaid mõnest tunnist. See aga ei tähenda, et peaks pea ees vette hüppama ja ükskõik milliste lepingutingimustega nõustuma. Enne kui asud suure hurraaga uut autot ostma, võiks aja maha võtta ja pisut mõelda.

Auto ostmine ja auto liisimine olgu läbimõeldud otsus

Enne kui asud liisingulepingule alla kirjutama või isegi liisingupakkujaid läbi helistama, mõtle sellele, millist autot sul reaalselt vaja on. Nelirattaveoga maastur võib vinge välja näha, ent kui sa kulged peamiselt korraliku asfaltkattega linnatänavatel, pole sellist hiiglasliku autot vaja. Sama lugu on ka vastupidi – kui sa elad maal, või sul on maakodu, kuhu pääsemiseks on vaja läbida kilomeetrite kaupa kruusateid, mis pole alati just kõige paremaks korras, ei ole madalapõhjaline kabriolett just kõige targem valik.

Mõtle sellele, kus sa peamiselt sõidad ja kui tihti kulged sa oma tavapärastest radadest kõrvale. Kui palju inimesi autosse peaks mahtuma? Kas pagasiruumis peaks olema ruumi ka näiteks koerapuuri või lapsevankri jaoks, või peab see mahutama üksnes poekotte? Millised lisad on sulle auto juures olulised? Esiklaasisoojendus on mugav, kuid maksab ekstra. Sama lugu on põhimõtteliselt kõikide mugavustega – kuigi igasugused lisavidinad teevad tõesti sõitu paremaks ja mugavamaks, mõtle hoolega läbi, kas oled nende eest nõus ka maksma.

Pannud paika enda vajadused ja soovid, on järgmiseks ülesandeks sobiva summa määramine. Me kõik tahaksime kallist autot, kuid kurb tõsiasi on see, et me kõik ei ole seda suutelised lubama. Vaata üle, millised on su praegused sissetulekud ja juba olemasolevad kohustused. Kui palju raha jääb alles peale igakuiste kohustuste tasumist? Ära unusta arvestada sellega, et isegi kui sa sõlmid uue liisingulepingu, peaks endiselt jääma raha ka selleks, et suudaksid katta muid ootamatuid kulutusi ja mustadeks päevadeks kõrvale panna.

Autoliising ja pakkumised erinevatelt firmadelt

Oma kodupangast pakkumise küsimine on esimene samm. See annab sulle ka hea ülevaate sellest, mis lisakulud võivad autoostuga kaasneda. Oluline on nüüd aga see, et sa ei jääks ainult oma kodupanga pakkumise juurde kinni, vaid võtaksid pakkumise mitmelt erinevalt finantseerijalt. Täitsa võimalik, et mõni teine pank teeb sulle hulga soodsama pakkumise! Sa ei taha seda võimalust mööda lasta lihtsalt seetõttu, et sa olid liiga laisk. Ainult ühe pakkumise võtmine võib küll su aega säästa, aga rahakoti säästmisele ei aita see kindlasti kaasa.

Auto liising ja autojärelmaks on hea variant sobiva auto ostmiseks

Liising ei tähenda alati ühte ja sedasama. Olemas on kaks erinevat liisinguvormi ning esimene valik tuleb teha just nende vahel. Kasutusrent tähendab seda, et kui liising lõppeb, ei ole sa auto omanik, vaid vahetad auto lihtsalt järgmise vastu. Põhimõtteliselt maksad sa kogu liisinguperioodi auto kasutamise eest. Lõpptähtaja lähenedes on sul võimalus liisingulepingut pikendada ja auto kasutamist jätkata, auto müüjale tagastada või ka auto jääkväärtusega pangalt välja osta.

Kasutusrendi eeliseks on selle väiksem kuumakse, mis lubab sul omada paremat autot, kui sa muidu oleksid võimeline lubama. Iga paari aasta järel saad aga auto uuema mudeli vastu välja vahetada! Uuem auto tähendab seda, et tõenäoliselt esineb vähem probleeme, mille parandamise eest on vaja maksta, nii et sellest murest oled prii. Muretsema ei pea ka selle üle, kuidas autot maha müüa, sest lepinguperioodi lõppedes läheb auto tagasi pangale.

See, et auto tagasi pangale läheb, võib olla ka miinuseks, sest liisingu lõppedes oled autost ilma. Piiratud on ka see, mil määral võid autot muuta ning tihtipeale on autodel läbisõidupiirang. Läbisõidupiirang tähendab seda, et autoga võib sõita teatud hulga kilomeetreid ning kui limiit läheb lõhki, on selle eest vaja maksta. Kokkuvõttes võib kasutusrendi kasuks otsustamine kallimaks osutuda.

Teine variant, kapitalirent, tähendab seda, et liisinguperioodi jooksul maksad järk-järgult sõiduki eest kogu hinna ja ka intressi. Liisingufirmaga sõlmitakse seejuures ostu-ja müügileping. Kui lepinguperiood lõpeb, oled sa sõiduki omanik. Seega mõtle sellele, mida soovid autoga teha liisinguperioodi lõppedes ja vastavalt sellele saad ka valida, kumb liisinguvorm sulle paremini sobib.

Kapitalirenti selgitatakse tihtipeale ka kui autolaenu: sa laenad raha ühel eesmärgil – et osta endale auto. Kuigi liisinguperioodil on auto ametlik omanik liisinguandja, siis liisinguperioodi lõppedes omanik vahetub. Kapitalirendi suureks plussiks ongi see, et laenuperioodi lõppedes oled auto ametlik omanik. Võrreldes kasutusrendiga, on eeliseks ka see, et (reeglina) puudub läbisõidupiirang. Kuumaksumus võib samas suurem olla ning ka järelmaksuintressid on suuremad kui tavalaenul. Samas on aga laenuperioodi lõppedes vabadus auto maha müüa ja seda raha siis omakorda millekski muuks kasutada.

Kas auto laen on ainus variant?

Muidugi ei pea otsustama autoliisingu kasuks. Täiesti võimalik on auto lihtsalt välja osta ning kogu raha kohe ära maksta. Kuigi auto oma raha eest ostmine võib tunduda keeruline, ei pruugi see üldse selliseks osutuda. Liisinguperioodide valimise, lepingute sõlmimise ja igakuiste maksete asemel on üks makse, üks leping ning juba ongi auto sinu oma – tee mis tahad, sõida kus ja kui palju sa tahad.

Pole vaja mõelda intressikuludele ega sellele, kui palju autot muuta võid. Pikas plaanis on lisakulud madalamad ning kui kulud peaksid ka liiga suureks osutuma, võid auto alati maha müüa, ilma et peaksid selleks kelleltki luba küsima. Kasutatud autode turg on suur ja lai ning võid olla kindel, et leiad olemasolevatest variantidest endale sobiliku mudeli.

Autoliisingud või uue auto kohene väljaostmine

Kuna uus auto ei ole just kõige odavam, on autoliising variandiks, kuidas saad lubada endale ka uuemat autot. Muidugi võid otsustada kasutatud sõiduki ostmiseks, kuid sellisel juhul pead olema eriti tähelepanelik, millise auto otsa satud. Uhiuue autoga tuleb kaasa ka tehasegarantii, nii et võid olla kindel, et saad üksjagu sõita, enne kui mingi probleem kummitama hakkab. Kasutatud autoga selliseid garantiisid ei kaasne. Muidugi võib auto vana omanik kinnitada, kuivõrd tubli raudratsu see auto on, ent pimesi usaldamise asemel kuluta pisut sellele, et saada sõltumatu spetsialisti hinnang. Tehnilisele ülevaatele raha kulutamine võib pikas plaanis päästa sind palju suurematest ja vastikumatest kuludest.

Autolaen kasutatud auto ostmiseks

Alati ei pea liisima uhiuut autot. Võimalik on otsustada ka kasutatud auto kasuks, kui see variant sulle paremini sobib ning liisinguandja nõus on. Kaaludes kasutatud auto liisimist, peab aga teadma paari põhiasja, mis kogu protsessi tunduvalt sujuvamaks teevad:

  • Sõiduki müüja olgu koostööpartner – kuigi kasutatud autot võib liisida ükskõik kellelt, kaasa arvatud eraisikutelt, on protsessi lihtsustamise mõttes tark idee heita esimene pilk liisinguandja koostööpartneritele. Võimalik, et sinu unelmate sõiduk on neil juba müügis.
  • Sõiduk ei tohi olla liiga vana – kui uhiuue autoga ei pea vanusele mõtlemagi, siis kasutatud auto juures tuleb arvesse võtta ka seda, kui vana auto on. Reeglina arvestatakse auto vanust liisinguperioodi lõppedes. Kui auto on liisinguperioodi lõppedes liiga vana (tihtipeale on piiriks 13-15 aastat), ei ole võimalik autot liisida. Seda ka olukorras, kui liisinguperioodi alguses vanuselimiiti ei ületata.
  • Sõiduki hind ei tohi olla liiga odav – liisinguandjad ei pruugi aktsepteerida olukorda, kus auto on lihtsalt liiga odav. See, mis on liisingusse võetavate autode miinimumhind, sõltub igast liisinguandjast ja on veel üheks põhjuseks, miks tuleks küsida pakkumisi mitmetelt erinevatelt ettevõtetelt – mis ühele ei sobi, ei pruugi teistes probleeme tekitada.

Autoliising 0 sissemaksega, on see võimalik?

On firmasid, kes pakuvad autoliisingut 0 sissemaksega. Neid variante on samas vähem ja reeglina tuleb arvestada ka erinevate lisatasudega, mis kaasnevad liisingulepingu sõlmimisel. Kui omafinantseering on vajalik, on see reeglina vähemalt 10% auto hinnast, kuid võib vabalt ka kõrgem olla. Kui on võimalik, võid ka suurema sissemakse teha, mis aitab vähendada liisingumakset. Teine makse, mis sõltub sõiduki hinnast, on lepingutasu – reeglina 1-1.5% sõiduki hinnast.

Liisingumakset makstakse igal kuul, valitud kuupäeval. Kuid sellega veel kõik ei lõpe. Arvestada on vaja ka liikluskindlustuse tasumisega, kaskokindlustusega, mis on kohustuslik ja muidugi kütuse- ja remondikuludega. Auto ostmine ega auto omamine ei ole odav, mistõttu on see vaja hoolega läbi mõelda.

Auto järelmaks maksehäirega, auto järelmaks palgatõendita või autoliising ilma palgatõendita

Enamik laenufirmasid ei paku autoliisinguvõimalusi, kui sul on maksehäired. Tõenäoliselt on see ka tark otsus. Maksehäirete olemasolul oleks vaja keskenduda sellele, et need häired lahendada, oma rahaasjad kontrolli alla saada ja alles seejärel võiks mõelda uute laenulepingute sõlmimisele ja laenu taotlemisele.

Reeglina ei pakuta ka autoliisingut ilma palgatõendita. Liisinguandja jaoks on oluline veenduda selles, et sa suudad laenu tagasi maksta – see kohustus on neile pandud ka seaduse poolt. Kuigi sa võid neile lubada, et laenu tagasimakse ei ole probleemiks, peavad nad selles ametlikult veenduma ning ainsaks variandiks on oma sissetulekute tõendamine.

Auto järelmaks ja autoliising on lõppkokkuvõttes aga üks ja seesama. Auto järelmaksuna võidakse küll näha just liisingu kapitalirendi valimist kasutusrendi asemel. Mõlemal juhul on vaja aga tõestada, et sul puuduvad maksehäired ning sul on piisavad sissetulekud.

Auto väikelaen – vabadus sõiduki ostmisel

Võib juhtuda, et autoliising või autolaen ei ole see, mida sa vajad või laenuandja ei ole nõus vastu tulema. Kui aga oma rahakotist ei piisa, tuleb appi auto väikelaen. Tõenäoliselt annab just see kõikide laenuvariantidega võrreldes kõige rohkem valikuvabadust ning ka õiguseid, nii et ainuüksi sõna „laen“ tõttu ei tasu seda varianti kõrvale jätta.

Laenuandja  ei soovi reeglina näha auto hindamisakti. Ta ei sea läbisõidupiiranguid, ei ütle, mis on mõistlik kulumine ega nõua kaskokindlustuse olemasolu. Auto väikelaen sobib ideaalselt nii kasutatud autode kui ka uhiuute mudelite ostmiseks. Väikelaen ei nõua tihtipeale ka sissemakset aga samas oled sa koheselt auto omanik! Ja kui auto pole see, mida sul vaja on, lubab auto väikelaen tihtipeale osta ka teisi sõidukeid: mootorrattas, roller, kaater, traktor, järelkäru või kasvõi haagiselamu!

Autolaenu kalkulaator

Autolaenu kalkulaator on oma võimaluste arvestamisel sinu parimaks sõbraks. Ise võib olla väga keeruline võrrelda, milline laenuperiood, sissemakse suurus ja intressiväärtus lõppkokkuvõttes parimaks variandiks osutub. Kalkulaator palub kogu selle informatsiooni vastavatesse lahtritesse sisestada ja nupuklõpsu tulemusel on selge liisingu või laenu kogukulu, mida on omavahel tunduvalt kergem võrrelda.

Auto turuväärtuse kalkulaator

Teine kalkulaator, mis võib olla suureks abiks, on auto turuväärtuse kalkulaator. Laenuandjad ei võta arvesse ei auto esteetilist välimust ega selle emotsionaalset väärtust. Nende jaoks on oluline see, kui paljuga autot turul müüakse ja ostetakse. Turuväärtuse kalkulaatori kasutamine annab sulle hea ülevaate sellest, millised autod sobivad sinu hinnaklassi. Autot müüma hakates on aga selge pilt sellest, kui palju tasub auto eest küsida. Liiga madala hinnaga auto tähendab, et sa jääd ise rahast ilma. Liiga kallis auto ootab aga ostjaid eriti pikalt ning sa ei saa raha, mida ehk väga vaja oleks.

Autojarelmaks ja autolaenud – oluline info

Otsustades autojärelmaksu, autolaenu või autoliisingu kasuks, peab endale selgeks tegema, et lõppkokkuvõttes on tegu rahalise kohustusega. Vinge auto istumise all ei tähenda seda, et elu ongi lill ja rohkem muretsema ei pea. Endiselt on vaja mõelda sellele, kuidas auto eest maksmine eelarvesse sobib ja kas see on ka võimalik. Ei ole mõtet võtta autot, mille eest makstes peab iga kuu püksirihma pingutama ning valida sedavõrd suurt liisingumakset, et ka väike ootamatu kulutus ajab kogu eelarve põhjalikult uppi.

Vii end kurssi sellega, mis on sissemakse, kas see on soovitud laenu juures olemas ja kui suur see on. Järgmine kulu, mida tihtipeale unustatakse, on lepingutasu. Kuigi ettevõtted reklaamivad ja pakuvad liisinguid ning laene ilma lepingutasuta, on see tihtipeale vaid uute klientide ligimeelitamiseks, ega ole nende tavapärane praktika. Arvesse on vaja võtta ka intressimäära ning kuidas see mõjutab laenu kogukulu.

Laen, mis esialgu tundub odav ja hea valik, võib üsna kiiresti kasvada ebamõistlikusse suurusesse, kui intressimäär on ülimalt kõrge.

Ja muidugi laenulepingu ennetähtaegne lõpetamine. Mõnikord on see tasuta, mõnikord on see odav aga mõnikord võib laenulepingu ennetähtaegne lõpetamine – sh kogu laenusumma liiga varakult tagasi maksmine – vägagi kalliks osutuda. Enne kui tormad rahmeldades otsuseid tegema, võta aeg maha ning pööra tähelepanu sellele, mida üks või teine otsus endaga reaalselt kaasa toob.

Autokiirpant ehk tagurpidi võimalus

On ka ettevõtteid, kelle pakkumiste nimistus võib leida autokiirpandi. Tegu on siis olukorraga, kus sul on auto juba olemas ning sa pakud seda pangale või mõnele muule finantsettevõttele, kes annavad sulle auto vastu raha. Tegu pole nüüd küll ostu-müügitehinguga, vaid pigem laenuvõtmisega auto tagatisel. Ajutiselt muutub auto omanik, ent kui sa laenu tagasi maksad, on auto uuesti sinu oma. Miks selle kasuks otsustakse?

Tõenäoliselt esineb kõigil olukordi, kus on kiirelt raha vaja aga seda pole kusagilt võtta. Samas ei tahaks ka autot maha müüa. Autokiirpant võimaldab tihtipeale auto kasutamisega jätkata, ent olemas on ka raha, mida oli vaja.

Autolaenud on tulnud, et jääda

Kokkuvõtlikult võib öelda, et autolaenud on tulnud selleks, et jääda. Turul on olemas neile oma kindel roll ja oma kindel koht. Olenemata sellest, kas autolaenu all mõistetakse väikelaenu mõne sõiduki ostmiseks või liisingut – sh nii kapitalirent kui ka kasutusrent, autolaenu toodete valik on piisavalt lai selleks, et igaüks just endale sobivaima leiaks.