Laenud ilma konto väljavõtteta – kas see on võimalik?

Valedel põhimõtetel võetud laen võib üsna kiiresti muutuda koormaks, millest on keeruline lahti saada. Arusaadav, et Sul võib olla rohkelt küsimusi ja siinkohal tulemegi meie appi.

Meie eesmärgiks on aidata Sul, teadlikul tarbijal, teha kõiges,  mis puudutab finantsküsimusi ja laenutoote valikut, õige otsus.

Meie veebilehel on Sul võimalik omavahel võrrelda rohkem finantstooteid, kui kusagil mujal. Lisaks võrdlusvõimalusele, aitame Sul ka kontrollida, kas Sa said tõesti parima võimaliku pakkumise. TF Bank on tõestanud, et see on tõsine pakkuja.

Laenud Eestis 2019

Taotle laenu!

Laenude maailm on kirju ning väga lihtne on teha vale valik, mis pikas plaanis võib Sind finantsiliselt väga keerulisse olukorda panna. Selleks, et leida endale sobivaim variant, on kõigepealt vaja end kurssi viia kõikide võimalustega, mida turg pakub.

Teadmised laenumaailma kohta aitavad Sul teada, millal laenu võtta ning veelgi olulisem – millal laenuvõtmist vältida.

Kuidas leida sobivaim laen?

Nagu igas teises valdkonnas, on ka siin võtmesõnaks korralik eeltöö. Enne laenu võtmist tuleks Sul paika panna, mille jaoks Sul on laenu vaja, kui suur peaks olema laenusumma, millised on Sinule sobivad laenu tagasimaksed ning kui kiiresti Sa oled võimeline laenu tagasi maksma.

Seejärel tuleb võrrelda, mida erinevad laenuandjad Sulle pakuvad ning pakkumisi analüüsides valida selline variant, mis Sinu vajaduste ja võimalustega kõige rohkem sobib. Meie kodulehel on Sul hea võimalus erinevate laenuandjate pakkumisi mugavalt võrrelda.

Mis on laenamise eelised ja puudused?

Laenamine on igati tavapärane osa meie elus. Kuna raha väärtus kahaneb ajas, siis tihtipeale on kasulikum raha laenata, soetada vajalik asi ning seejärel laen tagasi maksta. Kui hakata raha kõrvale panema, siis suuremate asjade soetamisel võib raha väärtus ajas nii palju kahaneda, et Sul ei õnnestu kuidagi vajaminevat summat kokku saada.

Võimalus soetada nüüd ja kohe see, mida Sul vaja on, ongi laenamise suurimaks eeliseks.

Laenamise ühe puudusena nähakse seda, et intressi tõttu on vaja tagasi maksta suurem summa raha, kui Sa algselt laenasid. Teise puudusena seda, et laenu taotlemine võib aega võtta. Siin sõltub väga palju sellest, millist laenu Sa võtad.

Ilmselgelt on eluasemelaenu taotlemine pikem protsess, sest summad on suuremad ja vaja on ka tagatist või käendajat. Väikelaenu võtmine on aga kordades kiirem, sest Sul ei ole enamjaolt vaja ei käendajat ega tagatist ning ka summad on väiksemad.

Lisaks, kui Sa oled teinud hoolika eeltöö ning valinud välja ettevõtte, kelle poolt pakutav laen Sulle kõige rohkem sobib, siis ei ole vaja ka laenamise negatiivsete külgede pärast muretseda.

Laenud Eraisikult

Kõik teavad, et maksehäirete ning kehva krediidireitinguga on laenamine keerulisem. Esiteks on laenu saamine iseenesest juba raskendatud ning teiseks on laen kokkuvõttes kallim. Mida aga siis teha? Miks mitte mõelda eralaenudele? See tähendab, et laenatakse kuskilt mujalt, kui traditsiooniliselt finantsasutuselt ning seda pole vaja peljata.

Tõsi on see, et laenamiseks on väga palju erinevaid võimalusi. Laenuandjate leidmine võib küll tunduda pisut riskantne ning kui Sa otsustad traditsiooniliste laenuandjate kasutamise asemel teist teed minna, muutub see veelgi riskantsemaks.

Tee turvaline valik

Muidugi tuleb hoolikalt valida, millise firma poole pöörduda. On laenuandjaid, kes küll pakuvad laenu halva krediidireitinguga kliendile, kuid teevad sellega asja veel hullemaks. Nimelt võivad sellised nn hädalaenud üpris kalliks osutuda. Rääkimata sellest, et Sa riskid ka võimalusega, et laenuandja otsustab Su andmed varastada ja neid kurjasti ära kasutada.

Enne, kui sa hakkad kuskile alla kirjutama või kelleltki raha vastu võtad, veendu selles, et Sa oled valinud tunnustatud firma.

Õnneks on olemas ka mittetraditsioonilisi finantsasutusi, keda võib usaldada.

Üks oluline nipp on see, et Sa ei eiraks väikeseid firmasid. Kui Sa ütled, et oled valmis laenama kõikjalt, välja arvatud pangalt, siis see ei tähenda, et Sa peaksid kohalikud hoiu-laenuühistud välistama.

Tihtipeale on just väiksemad laenuandjad paindlikumad. Nendega on lihtsam koostööd teha ja loodetavasti panna paika, mis on Sinu võimalused ja mida nad saavad pakkuda. Hoiu-laenuühistutelt või väiksemalt pangalt eralaenu saamine on alati ka parem variant, kui kiirlaenu võtmine.

Laenud ilma konto väljavõtteta – Millised on mu valikud?

Online laenamine – eraisikutelt laenamine on laenamise ka üldplaanis kergemaks muutnud. Seda isegi siis, kui Su krediidireiting pole just puhtamast puhtaim.

Online laenamine on firmade jaoks vahendajaks olemine. Nad leiavad inimesed, kes soovivad laenu võtta ja inimesed, kes soovivad laenu anda ehk investorid. Nende poolt pakutava laenu kogumaksumus on konkurentsivõimeline ja mitte liialt suur.

Sõpradelt laenamine – Kui Sa tead, et su sõpradel või pereliikmetel on vaba raha, siis saavad äkki just nemad Sulle laenu anda. Kuid tuleb olla aus – parem oleks võtta ametlik laen. Ametlik laen tähendab ka korraliku laenulepingu sõlmimist ja konkreetsete tähtaegadega laenumaksete tegemist. Lisaks aitab ametliku laenu võtmine (ja õigel ajal tagasimaksmine) ka krediidireitingut parandada, nii et tulevikus on uue laenu võtmine jällegi lihtsam.

Kui Sa otsustad aga kasutada sõprade või pere abi, siis tuleks olla algusest peale aus. Läbi tuleks rääkida ka kõige väiksemad detailid. Arutelu ei pea lõppema laenuidee realiseerimisega. See peaks juhtuma vaid siis, kui te mõlemad asjast ühtemoodi aru saate.

Kinnisvaralaen – Kui kinnisvarga kauplemine on Su igapäevane tegevus ning sul on tihti vaja raha laenata, oled Sa tuttav ka sellega, kuivõrd keeruline laenude taotlemine on. Sellegipoolest on võimalik leida neid laenuandjaid, kes on spetsialiseerunud korduvate laenude andmisele. Nendega soojade suhete loomine tasub pikas plaanis kindlasti ära.

Millised on Eestis pakutavad laenud?

Suures plaanis jagunevad eraisikutele pakutavad laenud neljaks:

  • kodulaenud
  • õppelaen
  • arvelduslaen
  • väikelaen

Meie oleme spetsialiseerunud laenuandjatele, kes pakuvad laene väiksematele summadele ning need jaotuvad omakorda  järgmiselt:

  • Väikelaen on laen, mille puhul laenusumma ei ole suur ning selle tagasimakseperiood on pigem lühike. Väikelaen on ühtlasi ka vaba sihtotstarbega laen. Vaba sihtotstarve tähendab seda, et Sa võid teha laenuga ükskõik mida! Miks mitte alustada firmat, remontida oma kodu, minna reisile, maksta raviarveid või maksta millegi muu eest, mis sul vaja on.
  • Kiirlaen on üks väikelaenu alaliikidest. Nagu väikelaenu puhul, on ka kiirlaen vaba sihtotstarbega. Kiirlaenu aitab väikelaenust eristab see, et laenutaotlusprotsess on kiirem, mis tähendab seda, et Sa saad ka laenuraha kiiremini kätte. Reeglina pole vaja teha enamat, kui täita laenutaotlus, esimesel korral tuvastada ka oma isik ja seejärel oodata juba, et laenuraha arvele üle kantaks.
  • Autolaen on järgmine võimalus ja see jaguneb omakorda kaheks – laen juba olemasoleva auto tagatisel ning laen uue auto ostuks. Seejuures uue auto ostuks võib võtta laenu nii tagatisega kui ka ilma tagatiseta. Kui võtta laenu auto tagatisel, siis laenusumma on sõltuv auto väärtusest. Olenevalt laenuandjast, on määratud ülempiir ka auto vanusele

Olenevalt sellest, milleks ja millist laenu sa soovid, leiad Sa kindlasti ülaltoodud kolmest variandist endale kõige sobivama.

Kõik teavad, et maksehäirete ning kehva krediidireitinguga on laenamine keerulisem. Esiteks on laenu saamine iseenesest juba raskendatud ning teiseks on laen kokkuvõttes kallim. Mida aga siis teha? Miks mitte mõelda eralaenudele? See tähendab, et laenatakse kuskilt mujalt, kui traditsiooniliselt finantsasutuselt ning seda pole vaja peljata.

Tõsi on see, et laenamiseks on väga palju erinevaid võimalusi. Laenuandjate leidmine võib küll tunduda pisut riskantne ning kui Sa otsustad traditsiooniliste laenuandjate kasutamise asemel teist teed minna, muutub see veelgi riskantsemaks.

Laen kinnisvara tagatisel

Laias laastus saab kõik laenud jaotada kaheks – tagatisega laen ja tagatiseta laen. Tagatisega laen ehk hüpoteeklaen tähendab seda, et laenuandjale antakse mingi varaline garantii. See varaline garantii on laenuandjale lisatõestuseks, et laenuvõtja kavatseb laenu tagasi maksta ning juhul kui seda ei juhtu, kuulub tagatiseks antud varaline garantii laenuandjale, kes võib sellega käituda nii nagu ise soovib. Ja kuna laenuandjal on lisagarantii, võib see tähendada, et laenu saab ka maksehäirega taotleja, kelle laenutaotlust muidu ei rahuldataks.

Kui laenu tagasimaksmisega tekivad probleemid, on laenuandjal õigus tagatiseks antud kinnisvara maha müüa.

Selline kiire selgitus on väga lihtsakoeline, kuid annab kõige olulisema info. Tagatiseks antav vara võib seejuures olla ükskõik milline väärtuslik vara, ent reeglina on see kas mõni sõiduk või kinnisvara.

Laen kinnisvara tagatisel lubab tihtipeale laenutaotlejal välja kaubelda endale soodsamad võimalused. See võib tähendada nii suuremat võimalikku laenusummat kui ka soodsamat intressi. Kui väikesest kiirlaenust ei piisa tekkinud vajaduste rahuldamiseks, on kinnisvara tagatisel saadud laenust kindlasti abi – see katab tõenäoliselt enamik kulutusi, mis inimestel tavaliselt teha on vaja.

Tagatiseks soovitud kinnisvara ei pruugi aga ilmtingimata tähendada oma maja kuskil heas piirkonnas. Muidugi ei aktsepteeri kõik laenufirmad kõiki tagatisi, ent hea on teada, et  tagatiseks võivad olla ka:

  • Korter
  • Suvila
  • Ridaelamu boks
  • Mets
  • Maatükk

Kinnisvara tagatisel võetava laenu juurde kuulub ka kinnisvara hindamine. Laenuandjale ei piisa sellest, kui tagatis on Sinule erakordselt väärtuslik. Neil on vaja teada turuhinda, et ka iseennast laenu võimaliku tagasimaksmise korral kindlustada. Seetõttu ei tohiks see üllatusena tulla, kui laenu taotledes soovitakse hindaja kohapeale saata. Küll tuleb aga silmas pidada seda, et kinnisvara hindamine ei ole tasuta teenus ning ka lepingutasu on reeglina suurem kui tagatiseta laenul. Kui sa oled olukorras, kus laen kinnisvara tagatisel tundub parim valik, kaalu ka hindamisega kaasnevaid kulusid. Mõnikord võib juhtuda, et pärast seda tundub tagatiseta laen hoopis parema valikuna.

Tee turvaline valik

Muidugi tuleb hoolikalt valida, millise firma poole pöörduda. On laenuandjaid, kes küll pakuvad laenu halva krediidireitinguga kliendile, kuid teevad sellega asja veel hullemaks. Nimelt võivad sellised nn hädalaenud üpris kalliks osutuda. Rääkimata sellest, et Sa riskid ka võimalusega, et laenuandja otsustab Su andmed varastada ja neid kurjasti ära kasutada.

Enne, kui sa hakkad kuskile alla kirjutama või kelleltki raha vastu võtad, veendu selles, et Sa oled valinud tunnustatud firma.

Õnneks on olemas ka mittetraditsioonilisi finantsasutusi, keda võib usaldada.

Üks oluline nipp on see, et Sa ei eiraks väikeseid firmasid. Kui Sa ütled, et oled valmis laenama kõikjalt, välja arvatud pangalt, siis see ei tähenda, et Sa peaksid kohalikud hoiu-laenuühistud välistama.

Tihtipeale on just väiksemad laenuandjad paindlikumad. Nendega on lihtsam koostööd teha ja loodetavasti panna paika, mis on Sinu võimalused ja mida nad saavad pakkuda. Hoiu-laenuühistutelt või väiksemalt pangalt eralaenu saamine on alati ka parem variant, kui kiirlaenu võtmine.

Mis on laenu tingimused?

Kuigi täpsed nõuded on sõltuvad laenuandjast, siis põhinõuded on reeglina samad:

  • Sa oled vähemalt 18-aastane;
  • Sa oled Eesti kodanik või omad kehtivat elamisluba;
  • Sul on püsiv sissetulek ja keskmine tõestatud sissetulek on vähemalt 300 eurot kuus.

Kui Sa vastad laenuandja poolt seatud nõuetele, siis järgmisena on vaja kiirlaenu taotlemiseks täita kas internetis või siis laenuandja kontoris avaldus.

Seadusest tulenevalt on laenuandjatel kohustus esmakordsel taotlemisel Sinu isik tuvastada. Isiku tuvastamiseks pakutakse erinevaid võimalusi:

  • Laenuandja kontor – kui on võimalik minna laenuandja kontorisse, saab isikutuvastuse protsessi seal läbi teha
  • ID-kaart – ID-kaardiga tuvastamine võimaldab laenutaotlusprotsessi ilma kodust väljumata lõpuni viia.
  • Mobiil-ID – mobiil-ID kasutamine isiku tuvastamiseks toimub samal põhimõttel nagu ID-kaardiga tuvastamine. Nii mobiil-ID kui ka ID-kaardiga isikut tuvastades ei pea Sa ootama, kuni ankeet laenuandjale edastatakse. Seetõttu on need kaks varianti isiku tuvastamiseks oluliselt kiiremad, kui järgmised kaks meetodit.
  • Postkontor – reeglina on vaja isik tuvastada pärast laenuankeedi täitmist ja seal on võimalus valida variant, et Sa suundud lähimasse postkontorisse ja sealsed töötajad kinnitavad isikut tõendava dokumendi alusel isikusamasust.
  • R-kiosk – osadel laenuandjatel on sõlmitud leping R-kioskiga, kus võimaldatakse isiku tuvastamist.

Tasub tähele panna seda, et iga laenuandja ei paku kõiki võimalusi  ning enne laenuandja kasuks otsustamist tasuks end kurssi viia sellega, mis isikutuvastamise variante nemad pakuvad. Isiku tuvastamine on vajalik ainult siis, kui sa taotled antud laenuandjalt laenu esimest korda.

Kui Sa taotled samalt laenuandjalt ka edaspidi laenu, siis pole vaja isiku tuvastamise protsessi  enam läbida, mis teeb taotlusprotsessi kiiremaks. Juhul aga kui sa otsustad laenuandjat vahetada ning pöördud uue ettevõtte poole, on vaja ka isiku tuvastamise protsess uuesti läbida.

Miks on oluline laenu kogumaksumus?

Laen maksab rohkem, kui ainult summa, mille Sa enda pangaarvele saad. Laenu kogumaksumuse juures tuleks erilist tähelepanu pöörata just laenuperioodile. Väikeste laenumaksetega pikaajaline laen võib kokkuvõttes osutuda hoopis kallimaks kui suuremate laenumaksete aga lühema perioodiga laen, kuna Sa maksad laenu tagasi pikema perioodi jooksul. Madalama intressiga laen ei pruugi aga olla sugugi nii odav, kui sellega kaasneb kõrgem lepingutasu.

Lisaks võib laenuga kaasneda tasusid, mis teadmisteta inimesel ehk kahe silma vahele jäävad. Näiteks on enamjaolt laenu võttes vaja maksta ka lepingutasu. Juhul kui Sa jääd maksetega hiljaks, on Sul vaja tasuda ka viivist ja muid viivise tagasinõudmisega seotud kulusid.

Kui peaks aga juhtuma, et Sa saad laenu varem tagasi maksta, siis olenevalt sõlmitud lepingust pead Sa selle eest ka lisa maksma. Otsustades aga laenu taotledes sellise variandi kasuks, mis lubab ennetähtaegset laenu tasumist ilma lisatasudeta, siis pole mingit probleemi võlg varem tagasi maksta.

Laenu kogumaksumust arvutades tuleb arvesse võtta ka lepingutasusid, intressi ning laenu tagasimakseperioodi kogupikkust.

Mis on ja millest sõltub intressimäär?

Kõige lihtsamalt seletades on intressimäär hind, mida Sul on vaja maksta selle eest, et Sa oled laenuandjalt teatud perioodiks raha laenanud. Intress on kindel summa, mille suurus sõltub laenulepingus väljatoodud intressimäärast ja laenusummast.

Intress tuuakse välja numbrilise summana ning intressimäär protsendina. Õppelaenu intressimääraks on näiteks fikseeritud 5%, samas kui väikelaenu intressimäär võib jääda 13%-22% vahele. Kiirlaenul võib see veelgi kõrgem olla.

Intressimäär ning laenuperiood on omavahel tugevalt seotud. Reeglina on intressimäär seda väiksem, mida pikem on laenuperiood. Muidugi, intressimäära mõjutavad ka muud tegurid, millega tasuks kindlasti arvestada:

  • Sinu varasem laenuajalugu
  • varasem kokkupuude antud laenuandjaga
  • laenusumma ja laenuperiood
  • laenuvõtja maksevõime
  • laenu tagatis, kuid see kehtib üksnes olukorras, kus laenu saamiseks oli ette nähtud tagatis

Kuigi erinevad finantsettevõtted pakuvad samanimelisi ja samatüübilisi laene, siis tingimused on sellegipoolest erinevad. Seetõttu on hoolimata laenu nimetusest vaja ka laenu sisule ja tingimustele tähelepanu pöörata. Juba see on üheks põhjuseks, miks Sa peaksid küsima pakkumisi erinevatelt firmadelt ja viima end kurssi sellega, mida kuskil pakutakse.

Mis on maksevõime hindamine?

Maksevõime hindamine on osa vastutustundliku laenamise põhimõttest, mis kehtib Eestis alates 1. juulist 2007 vastavalt krediidiasutuste seaduses sätestatud vastutustundliku laenamise põhimõttele. Minuraha.ee veebileht selgitab, et laenuandja peab tundma oma klienti ning laenuandjal on kohustus hinnata enne laenulepingu sõlmimist tarbija võimekust laen tagasi maksta.

Samuti on laenuandjal kohustus enne lepingu sõlmimist klienti sõnaselgelt teavitada, millised ohud võivad tekkida seoses pikaajalise laenu tagasimaksmisega. Vastavalt 1. juulil 2011 jõustunud võlaõigusseadusele, kehtib see põhimõte kõigile ettevõtetele, kes annavad tarbijatele (eraisikutele) laenu, mitte ainult krediidiasutustele.

Selleks, et maksevõimet hinnata, tugineb laenuandja mitmele erinevale allikale. Oluline on muidugi ka see, mida Sina ise, kui laenuvõtja, laenuandjale enda kohta räägid. Lisaks sellele kasutatakse aga ka erinevaid avalike andmekogusid nagu näiteks Kinnisturaamat, Krediidiinfo, Äriregister, Maksehäireregister ning Ametlikud Teadeanded.

Laenuandjal on õigus küsida ka laenutaotleja pangakonto väljavõtet, kui nad näevad selleks vajadust. Kuna laenuandjad kasutavad maksevõime määramiseks mitmeid erinevaid allikaid, siis kindlasti ei tohiks laenu taotledes midagi varjata. Sinu poolt antud info ja ametlikest andmebaasidest leitava info vasturääkivuse korral võib see tekitada laenuandjas kahtlusi, kas Sa oled maksevõimeline ja see omakorda võib raskendada laenutaotlusele positiivse vastuse saamist.

Kui palju ma peaksin korraga laenama?

Laenusumma suurus peaks sõltuma sellest, kui palju Sul on raha vaja ning kui palju raha Sa oled võimeline tagasi maksma. Lisaks vajalikule rahasummale pead sa arvestama ka intressiga, mis Sul on vaja hiljem tagasi maksta, et Sa kogemata üle oma võimete ei laenaks.

Ettevaatlik tuleks olla ka reklaami ohvriks langemisega. Mõnikord reklaamitakse laenusummat eriti soodsatel ja ahvatlevatel tingimustel, aga mis Sinu jaoks võib liiga suur olla. Mitte mingil juhul ei tasuks võtta suuremat laenu, kui Sul vaja on. Seda isegi siis, kui Sa mõtled, et Sa võtad suurema laenu aga kulutad ainult nii palju raha, kui Sul vaja on.

Ikka võib juhtuda, et Sa kulutad ära kogu raha, mis sulle arvele kanti ja hiljem on Sul keeruline seda raha tagasi maksta, sest Sa tegelikult ei arvestanud nii suure laenusummaga.

Laenamise rusikareegel: laenusumma suuruseks vali nii palju kui vaja ning nii vähe, kui võimalik. Pigem laena vähem, kui rohkem, sest selliselt kaitsed enda tulevikku võimalike probleemide eest.

Mida peaksin tegema enne, kui laenulepingule alla kirjutan?

Lisatasud ja nende tundmine on võti laenude olemuse mõistmise juurde. Muidugi võib laenutasude mõistmine olla pisut keerulisem. Mitmed laenuandjad ei ole ka huvitatud sellest, et laenu maksumus nende kodulehel selgelt välja toodud oleks. Lepingut sõlmides on kõige olulisemad tingimused aga tihtipeale väikeses kirjas ning kui Sind takka kiirustatakse või kui Sa ise väga närvis ja mures oled, on lihtne nende lugemine vahele jätta.

Hoolimata aga sellest mida laenuandjad teevad, on see Sinu vastutus, et Sa teaksid, millega Sa nõustud ja millele Sa alla kirjutad. Seetõttu tuleks Sul alati võtta aega, et end tingimuste ja laenunõuetega kurssi viia. Isegi juhul, kui see tähendab laenulepingu mitmekordset ülelugemist ja laenunõustajalt pidevat nõuküsimist, on tegu vajaliku asjaga ning Sul peab olema julgust ja enesekindlust, et seda teha.

Suurema osa laenude jaoks toimivad väga hästi ka erinevad laenukalkulaatorid, mis toovad selgelt välja laenu intressimäära ning ka makstava intressi. Erinevaid numbreid sisestades saad sa selge ülevaate, kuidas sellised asjad nagu laenuperiood ja intressimäär laenu kogumaksumust muudavad ning esmapilgul soodsa diilina tundunud laen ei pruugi seda mitte olla.

Mis on laenu konsolideerimine?

Laenu konsolideerimine ehk laenude refinantseerimine tähendab kallimate laenude ennetähtaegset tasumist ühe ning soodsama laenu abil. Veelgi lihtsamalt öeldes tähendab see seda, et näiteks, kui Sul on praegu viis erinevat laenu, siis Sa võtad ühe laenu, mille abil saad need viis laenu ära maksta. Kui see on tehtud, pead keskenduma ainult ühe uue laenu tagasimaksmisele. Muidugi ei tasuks hakata kõiki laene esimese hooga konsolideerima, vaid tuleks valida, milliste laenude korral seda lähenemist kasutada.

Laenu refinantseerimine on hea valik olukorras, kus Sul on juba erinevad kiirlaenud, SMS-laenud ja krediitkaardi laenud, mille intressimäär on märkimisväärselt kõrge.

Järgmine küsimus on aga ka see, et millist laenu tasub konsolideerimiseks võtta? Kui Sa võtad laenude katteks lihtsalt uue kõrge intressimääraga laenu, siis sellisel juhul ei ole Sa tegelikult mõistlikku otsust teinud. Laenu refinantseerimine on kõige mõistlikum mõne pikaajalisema laenuga.

Pikaajalise laenu intress on teiste laenudega võrreldes madalam, kuid murekohaks võib osutuda see, et pikaajalise ja suure laenu saamiseks on vajalik ka tagatist. Kui tagatiseks sobilik kinnisvara puudub, ei tähenda see siiski koheselt, et refinantseerimine oleks võimatu. Ka võimalikult pikaks perioodiks võetav väikelaen võib hädast välja aidata ning kokkuhoidu tähendada.

Kui see tundub liiga keeruline, siis tegelikult ei ole vaja konsolideerimist karta, vaid kui Sa oled end konsolideerimisega kurssi viinud, võib see tunduda kõige parema valikuga. Mis aga võiks olla veel laenu konsolideerimise eelisteks?

  • kokkuhoid, sest uue ja pikemaks ajaks võetud laenu intressimäär võib olla madalam, kui teistel laenudel, mis teeb laenu odavamaks
  • kokkuhoid ka ajaliselt, sest selle asemel, et mõelda mitmete erinevate laenumaksete tasumisele, on sul vaja mõelda ainult ühele laenumaksele.
  • pikem laenuperiood tähendab enamjaolt ka madalamat kuumakset. Seega, kui Sul on ajutiselt probleeme kõrgemate laenumaksete tasumisega, siis konsolideerimine aitab Sul laenumaksetega paremini toime tulla ja seda selliselt, et Sa oma kuueelarvet täiesti lõhki ei aja.

Laenu kogumaksumus ei ole midagi, mida Sa tahaksid kõrvale heita ja mõelda, et küll Sa tulevikus sellega tegeled. See, mis otsuseid Sa teed praegu ja siin, mõjutavad väga palju ka Sinu tulevikku. Seetõttu tasuks võtta pigem rohkem aega nüüd ja säästa aja- ning närvikulu mõne aasta pärast.

Millest koosneb laenumakse?

Kui Sa hakkad ühel hetkel laenu tagasi maksma, võid Sa märgata, et laenumakse koosneb justkui kahest osast. Arusaadavalt võib see veidike segadust tekitada ja seda eriti siis, kui algne laen sai võetud kiirustades ja Sa ei jõudnud end laenutingimustega ning kokkulepetega täiesti kurssi viia. Summa, mida Sa tagasi maksad, koosneb tegelikult kahest osast: osa maksest on mõeldud laenu põhiosa tagasimaksmisest ja osa maksest on mõeldud intressi maksmiseks.

Laenudel on alati olemas ka kindel laenuperiood. Kui eluasemelaenude periood jääb 25-30 aasta vahele, siis on laene, mille periood võib olla mõnest kuust paari aastani. Või siis näiteks krediitkaardid! Iseenesest on ju ka krediitkaart laen – Sa kasutad kellegi teise raha ning ühel hetkel on selle pealt vaja ka intressi tasuda. Ainus erinevus on aga see, et krediitkaardilt võid Sa raha piiramatult laenata ja seejärel tagasi maksta ning teha seda mitmeid kordi, seejuures ilma uut laenu taotlemata.

Taotle laenu!

Lühema laenuperioodiga laenud tähendavad reeglina suuremaid igakuised laenumakseid ja see võib olla hirmutav, kuid pikem laenuperiood ning väiksemad maksed võivad kokkuvõttes kallimaks osutuda. Siinkohal tuleb jälle mängu see, et enne laenu võtmist on vaja teha korralik eeltöö ning laenu kogumaksumuse väljaselgitamine on selle juures vaat et kõige olulisemaks osaks.

Laen ilma sissetulekuta ja laen ilma töökohata

TF Bank on ennast tõestanud kui usaldusväärne ja kindel teenusepakkuja.

Laen ilma sissetulekuta, laen ilma töökohata, laen ilma palgatõendita või laen ilma konto väljavõtteta ei ole sugugi haruldased soovid. Ja kuigi neid küsitakse üsna sageli, siis on nende olemuses siiski oluline vahe, nii et esmalt on vaja selgeks teha, mis on nende mõistete erinevused:

  • Laen ilma palgatõendita tähendab seda, et inimene soovib võtta laenu, kuid ilma vajaduseta esitada laenuandjale tõendeid oma sissetulekust ehk palgast.
  • Laen ilma töökohata ja laen ilma sissetulekuta kõlavad sarnaselt, ent on siiski erinevad mõisted. Jah, mõlemad tähendavad seda, et laenu soovib võtta inimene, kellel puudub töökoht või sissetulek, mida nähakse sünonüümidena. Muidugi võib olla inimesel sissetulek ilma töökohata – kui sissetulek on passiivne nagu nt üüritulu – kuid reeglina käivad need kaks asja koos.
  • Laen konto väljavõtteta tähendab seda, et inimene soovib võtta laenu, kuid ei taha seejuures esitada oma konto väljavõtet, kust laenuandja saaks info sissetulekute ja väljaminekute kohta.

Taotle laenu!

Tegu on kolme küllaltki erineva olukorraga. Lühidalt selgitades võib öelda, et laen ilma palgatõendita on küllaltki lihtne, kuigi see sõltub üksjagu soovitud laenust. Laen ilma töökohata ja laen ilma sissetulekuta on pisut keerulisem soov, mida tita, kuid siiski võimalik. Laen konto väljavõtteta on aga põhimõtteliselt võimatu. Lähemalt saab nende kohta lugeda allpool. Enne räägime aga sellest, miks peaks kellelgi tekkima soov võtta laenu ilma töökoha olemasoluta või ilma palgatõendit ning konto väljavõtet esitamata.

Põhjused

  • Poole aasta sissetuleku nõue – reeglina soovib laenuandja näha viimase poole aasta sissetulekuid, mis aitaksid määratleda majanduslikku seisu ja seda, kas Sa oled laenu andmiseks kõlbulik. Kui sissetulekud pole viimase poole aasta jooksul olnud piisavad, eelistatakse seda laenuandjale mitte näidata, sest see tähendaks, et laenu saamine pole võimalik või läheb raskemaks. Mõnikord ei soovi inimesed seda ka seetõttu näidata, et kuigi neil on sissetulek olemas, ei ole see laekunud arvelduskontole. Ehk kuigi sul on sissetulek olemas, pole selle kohta lihtsalt jälge maha jäänud. Selline kirjeldus kehtib nende inimeste kohta kes teevad mustalt tööd, ehk saavad palka ilma palgatulu ametlikult deklareerimata ja tööandja jätab selle pealt maksud maksmata.
  • Kulud on liiga suured – kui iga kuu lõppedes on krediitkaart miinuses ja arve nullis, on arusaadav, miks Sa soovid seda laenuandja eest varjata. Öeldakse, et laenumakse ei tohiks ületada 30% taotleja igakuistest tuludest. Kui aga seda vaba 30% ei olegi, oleks laenu tagasimaksmine ääretult keeruline nii või naa.
  • Privaatsusevajadus – on inimesi, kelle jaoks sissetulekud ja väljatulekud on privaatsed ning nad ei soovi seda infot teistega – k.a. laenuettevõtetega – jagada.
  • Kasiino külastamine – on levinud arvamus, et tihedalt kasiinos käimine on riskikäitumine ja võib vähendada võimalust laenu saada. Kindlasti ei ole probleemiks üksikud kasiinokülastused, sest lõppkokkuvõttes on tegu ikkagi meelelahutusega. Kui aga konto väljavõttelt joonistub välja mingi kindel muster ja võib tekkida mulje, et probleeme on sõltuvusega, on see igale laenuandjale häirekellaks.

Laen konto väljavõtteta

Kõik Eestis tegutsevad laenufirmad peavad järgima vastutustundliku laenamise põhimõtet. Selles põhimõttes on ühtlasi sätestatud ka nõue laenuandjale, kes peab kontrollima laenutaotleja majanduslikku seisu. Kui majanduslik seis ei ole piisavalt hea, ei tohi ta laenu anda, et vältida laenuandja sattumist makseraskustesse. Seetõttu on konto väljavõtte küsimine ääretult oluline samm iga laenu protsessis. Selle sammu vahelejätmine ehk laen konto väljavõtteta on laenufirma jaoks seaduserikkumine ja Sinu jaoks enda ohtu seadmine.

Konto väljavõtte küsimine ja näitamise nõudeks seadmine ei ole laenuandjate välja mõeldud tüütu tegevus. Selline säte on paika pandud selleks, et kaitsta laenuvõtjat, et ta ei otsustaks impulsi ajel. Impulsiotsused ja laenu võtmine seda korralikult läbi mõtlemata, on võlgnevuste tekkimise peamiseks põhjuseks. Seetõttu ei saa enamikest firmadest laenu ilma konto väljavõtteta. Muidugi, mõni firma reklaamib, et see on võimalik, ent sellistesse laenuandjatesse tuleks Sul suure ettevaatusega suhtuda. Võttes laenu ettevõttelt, kes ei uuri selle kohta, kas Sa suudad laenu ka tagasi maksta, võid Sa langeda hoopis mõne kavala petuskeemi ohvriks.

Ettevõtteid, kes pakuvad laenu andmist ilma konto väljavõtte nägemise soovita, tuleks vältida!

Laen ilma sissetulekuta ja laen ilma töökohata

Laen ilma sissetulekuta ja laen ilma töökohata ei ole päris üks ja sama, kuigi esmapilgul need kõlavad sarnaselt. Töökoha puudumine ei pruugi tähendada seda, et puudub ka sissetulek. Seetõttu tutvustamegi esimesena seda, kuidas käib laen ilma töökohata aga olukorras, kus sissetulek on siiski olemas. Sissetulek võib tulla näiteks sotsiaaltoetustest, hüvitistest (nt vanemahüvitis) või ka passiivsest tulust (nt üüriturul korteri või maja üürimisest).

Reeglina tähendab töökohata ehk stabiilse sissetulekuta laenamine kõrgemaid intresse, mis omakorda muudab laenu tuntavalt kallimaks. Otsust võtta laen ilma töökohata, tuleks väga tõsiselt kaaluda ning pigem kaaluda oma sissetulekute suurendamist töö leidmise abil.

Laen ilma sissetulekuta võib veidike keerulisem olla. Kõik laenuandjad on huvitatud sellest, et laen makstakse tagasi kokkulepitud aja jooksul ning kokkulepitud mahus. Kui puudub regulaarne sissetulek, tekitab see laenuandjas muidugi kahtluseid, millest Sa laenu tagasi maksad. Laenu saamise tõenäosuse suurendamisel võib abiks olla järgnev:

  • Tagatisvara – Sul on olemas auto, kinnisvara või muu vara, mida laenuandja aktsepteerib tagatisena. See tähendab, et kui Sa ei suuda laenu tagasi maksta, saab laenuandja laenuraha siiski tagasi, sest tal on võimalik tagatis maha müüa. Samas tuleks aga selle valikuga ettevaatlik olla, sest kui laen jääb tagasi maksmata, jääd Sa ilma ka varast, mille tagatiseks andsid.
  • Käendaja – Sul on olemas piisava sissetulekuga inimene, kes on valmis käendajaks hakkama. Laenuandja saab end taaskord turvaliselt tunda, sest isegi kui Sul jäävad laenumaksed tegemata, saab tema laenu tagasi, sest käendaja peab laenumaksed üle võtma. Kaalu käendaja abil laenu võtmist hoolikalt ja veendu oma maksevõimes. Kindlasti ei soovi Sa teisele inimesele makseraskusi tekitada.

Laen ilma palgatõendita

Laen palgatõendita on võrdlemisi lihtne. Palgatõend on nimelt lihtsalt dokument, mille saab tööandjalt ja mis kinnitab, et sa oled nende juures töötanud ja märgitud summas palka saanud. Seda, mis on Su hetkeline kontoseis ning kuidas jagunevad tulud ja kulud, palgatõend ei näita.

Taotle laenu!

Palgatõendit nõutakse reeglina suuremate laenude (nt kodulaen) taotlemisel, kuid kiirlaenu ja väikelaenu taotlemisel ei ole seda enamjaolt vaja. Põhjuseks on see, et palgatõendi saamine ja küsimine pikendab oluliselt laenuprotsessile kuluvat aega. Reeglina on seda vaja küsida tööandjalt või tööandja raamatupidajalt. Kiirlaenude ja väikelaenude eeliseks on aga just nimelt selle kiirus. Kui on vaja oodata tööpäeva alguseni ja selleni, et kellelgi oleks aega palgatõend kokku panna, on paljude inimeste jaoks juba väärtuslik aeg kaotsi läinud. Konto väljavõtte saab aga iga inimene ise kätte, logides  kas internetipanka või külastades pangakontorit.

Tagasi avalehele.